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6月13日，余額寶正式上線10周年。

當天余額(e)(e)寶(bao)公布了(le)上(shang)線十周年(nian)數(shu)(shu)據，截至5月1日，余額(e)(e)寶(bao)十年(nian)間累計為用(yong)戶賺取收益超3867億元(yuan)，相當于每天為國人(ren)賺了(le)1億元(yuan)的零花(hua)錢(qian)。數(shu)(shu)據還(huan)顯示(shi)，小額(e)(e)普惠始終是(shi)余額(e)(e)寶(bao)的一大特點，其三線及以下(xia)城市的用(yong)戶占比一半(ban)，人(ren)均持倉金額(e)(e)約7000元(yuan)。

作(zuo)為(wei)一款理財產品，余額寶有什么(me)特別之處？

開啟“互聯網金(jin)融(rong)元年”

2013年6月13日(ri)余額寶服務正(zheng)式在支付寶APP上(shang)線，本質上(shang)是一(yi)款貨幣(bi)基金。

十年(nian)(nian)前，老(lao)百姓的投資偏向兩極，要(yao)么(me)存款，要(yao)么(me)炒股。彼(bi)時智能手機(ji)并不多，保有量才3.2億(yi)臺，熱(re)衷于炒股的中(zhong)老(lao)年(nian)(nian)人還(huan)習(xi)慣于去證(zheng)*營業廳購買(mai)證(zheng)*產(chan)品(pin)，而(er)時髦一點的年(nian)(nian)輕人用電腦(nao)操作(zuo)，不過(guo)比現在買(mai)基金麻煩得多，需要(yao)在電腦(nao)上安裝(zhuang)許多插件，還(huan)要(yao)配合U盾才能進行(xing)轉賬和選(xuan)購理財產(chan)品(pin)。

而且(qie)，大部分(fen)的理財產品都有(you)申購下限和封閉期，要想讓手上的錢獲(huo)得比存(cun)款更(geng)高的收益，并沒那么容易。

直到(dao)2013年夏天(tian)，余額(e)寶(bao)橫空出世，“數字(zi)普惠”的大門從此(ci)被(bei)打開。“1元起購、隨時可贖回(hui)”的貨幣基(ji)金模(mo)式，在支付(fu)寶(bao)App就能隨時操作(zuo)。

大家(jia)手里沒什么大錢(qian)，銀行動(dong)輒幾(ji)萬(wan)元的(de)理(li)財下(xia)限多少都(dou)(dou)有點吃力(li)。余額寶出現后，理(li)財門檻降(jiang)到(dao)普通(tong)人都(dou)(dou)可以(yi)參與的(de)1塊(kuai)錢(qian)。還有T+0靈活取用、逐日計算(suan)收(shou)益等服務(wu)創新，改變了此前貨幣(bi)基金按(an)月結算(suan)的(de)不便，帶來(lai)每(mei)天都(dou)(dou)能看見的(de)、實在的(de)收(shou)益。

極(ji)大降(jiang)低了老(lao)百姓理財的(de)門檻，讓(rang)人們手頭的(de)閑錢(qian)也能每天賺(zhuan)到不錯的(de)收(shou)益。

“出道即頂流”。余額(e)寶上線(xian)不到6天，用戶(hu)數(shu)即突(tu)破100萬，之后每日新增(zeng)人數(shu)約(yue)14萬戶(hu)，上線(xian)剛滿一(yi)個(ge)月，余額(e)寶客戶(hu)數(shu)突(tu)破400萬。

最高(gao)的時候(hou)，余額寶(bao)收益(yi)(yi)(yi)率(lv)一度超(chao)過(guo)了6%，遠(yuan)高(gao)于五(wu)年(nian)期定存（如果(guo)你能(neng)攢(zan)下5萬元(yuan)(yuan)，一年(nian)就能(neng)獲得超(chao)過(guo)3000元(yuan)(yuan)的收益(yi)(yi)(yi)）。并且收益(yi)(yi)(yi)每天派發。

在互(hu)聯網剛(gang)剛(gang)起(qi)步的(de)年代里，短短一年時間內(nei)，余(yu)額(e)寶用戶(hu)飆升到了1個億。

在閑錢普遍(bian)躺存款吃活期(qi)利息的那(nei)個年(nian)代，余(yu)額(e)(e)寶(bao)出現后(hou)，越來(lai)越多老百姓在心中(zhong)種(zhong)下“理財(cai)(cai)(cai)”的種(zhong)子，許多從來(lai)沒接觸過理財(cai)(cai)(cai)的人(ren)萌發了(le)理財(cai)(cai)(cai)意(yi)識。不少金融行業人(ren)士坦言，余(yu)額(e)(e)寶(bao)“喚醒了(le)中(zhong)國(guo)人(ren)的理財(cai)(cai)(cai)意(yi)識”。

可以說余(yu)額寶是(shi)(shi)一(yi)款真正意義(yi)上的(de)(de)(de)(de)全(quan)民理(li)財(cai)(cai)產品(pin)，扮演(yan)著互聯網金(jin)融啟蒙者(zhe)的(de)(de)(de)(de)角色(se)。并且(qie)引(yin)發(fa)了金(jin)融行(xing)業(ye)的(de)(de)(de)(de)競相模仿(fang)，行(xing)業(ye)紛紛推出自(zi)己的(de)(de)(de)(de)“寶寶類(lei)”理(li)財(cai)(cai)產品(pin)，現在1元起購(gou)隨時申贖的(de)(de)(de)(de)貨(huo)幣基金(jin)已經是(shi)(shi)銀行(xing)、券(quan)商的(de)(de)(de)(de)理(li)財(cai)(cai)標(biao)配。余(yu)額寶仍舊是(shi)(shi)中(zhong)國金(jin)融科技創(chuang)新在全(quan)球的(de)(de)(de)(de)代(dai)表，不久(jiu)前蘋(pin)(pin)果上線(xian)了一(yi)項新業(ye)務叫做“高收(shou)益的(de)(de)(de)(de)儲蓄賬戶(hu)”，被戲稱為(wei)蘋(pin)(pin)果版(ban)的(de)(de)(de)(de)“余(yu)額寶”。

網(wang)友“慶余年(nian)”

曾經難以想象的事情，如今都變成了(le)平常。

一轉眼，余額寶上(shang)線已十年，在微(wei)博上(shang)，余額寶放出自己的十周歲生(sheng)日(ri)禮包：分(fen)享你和余額寶的故事，幫你實現一個小心(xin)愿(yuan)。

評論區網友們(men)也紛(fen)紛(fen)曬出自己的(de)余額(e)寶收益，稱之為(wei)“慶余年”。

有(you)人感慨(kai)，當年(nian)自己還小心翼(yi)翼(yi)在(zai)網上搜索“余額寶有(you)風險嗎？”每天看一(yi)眼余額寶收(shou)益(yi)，是許多人的生(sheng)活日常。

有人用(yong)余(yu)額(e)寶收(shou)益(yi)(yi)給(gei)每天早餐加個蛋，也(ye)有人用(yong)收(shou)益(yi)(yi)給(gei)家人買禮物；收(shou)益(yi)(yi)多的網友稱(cheng)自己是(shi)“重余(yu)泰山(shan)”，收(shou)益(yi)(yi)少的網友則自嘲“輕(qing)余(yu)鴻(hong)毛”。

就(jiu)連作(zuo)家紫金陳也(ye)發文(wen)回憶(yi)：沒想到余(yu)額寶(bao)(bao)已經十年了(le)(le)，當年剛開始寫(xie)作(zuo)，靠著余(yu)額寶(bao)(bao)的收益度日，寫(xie)出了(le)(le)《隱秘的角落》，如果(guo)當初(chu)放在了(le)(le)股市，那估計寫(xie)出來的就(jiu)是漫長的季節了(le)(le)……

浙江大學(xue)(xue)國際聯合商學(xue)(xue)院數字經濟與金融(rong)創新研(yan)究(jiu)中心聯席主(zhu)任盤和林認(ren)為，余額(e)(e)寶啟蒙(meng)了(le)相當一部分中國大眾的(de)理財(cai)認(ren)知與實(shi)踐(jian)，讓老百姓和整個行業(ye)都實(shi)實(shi)在在受益。“余額(e)(e)寶是(shi)螞蟻(yi)集團(tuan)推動金融(rong)普惠(hui)的(de)經典案(an)例(li)，也是(shi)中國金融(rong)科技創新的(de)典型代(dai)表。”

據了(le)解(jie)，目前，余額(e)寶(bao)已開放接入34支貨幣基金(jin)，接入的基金(jin)平(ping)均規模漲(zhang)了(le)至少80倍(bei)。

收(shou)益率有所下滑

作為理財類產品，余(yu)額寶近幾年的收益(yi)率有所下降。

據(ju)了解，2017至(zhi)2018年，天弘余額寶七日年化(hua)收(shou)益在3%~4%之間，Wind數據(ju)顯示，其2020年4月跌破2%關口(kou)，6月探至(zhi)1.3110%的低點，11月個別基金甚(shen)至(zhi)只有(you)1.2%。

對于余額寶收(shou)益率下降(jiang)(jiang)的(de)原因，業內人士的(de)觀點(dian)是(shi)，這一方面是(shi)受當下降(jiang)(jiang)息大潮(chao)的(de)影響，另一方面則是(shi)余額寶資金規模增長，導(dao)致收(shou)益率下降(jiang)(jiang)。

不過由于國內資(zi)金面寬松、市場利率持續走(zou)低，貨幣基(ji)金行業整體(ti)年化收(shou)益率也降到了2%左右。活期存款(kuan)則從(cong)0.35%降至(zhi)0.2%。

即便如此，比起(qi)活(huo)期存(cun)款，按照余額寶2%、活(huo)期0.35%的(de)(de)較低收益(yi)率保(bao)守估(gu)算(suan)，余額寶的(de)(de)收益(yi)仍然(ran)是活(huo)期存(cun)款的(de)(de)五六倍。

10年來，余額寶(bao)也被譽(yu)為(wei)“國(guo)民理財(cai)神器(qi)”，啟蒙了(le)大(da)眾的(de)理財(cai)意識和實踐(jian)。尤其(qi)是近(jin)幾(ji)年，伴(ban)隨股市持續大(da)幅(fu)波(bo)動(dong)，余額寶(bao)等(deng)貨幣基(ji)(ji)金(jin)(jin)也逆勢走俏，成(cheng)為(wei)老(lao)百姓的(de)“資金(jin)(jin)避風港”。“余額寶(bao)至少不虧錢”成(cheng)為(wei)很多人(ren)的(de)共鳴。中國(guo)證*基(ji)(ji)金(jin)(jin)業協會的(de)數據(ju)顯示，今年1月貨幣基(ji)(ji)金(jin)(jin)規模(mo)增加(jia)了(le)1.08億元。

據全球知名金融服務機(ji)構惠譽評(ping)級（FitchRatings）的報(bao)告(gao)，目前中國(guo)(guo)貨幣基金整體規(gui)模已超7萬億，在全球僅次于美國(guo)(guo)。

易觀分析金融行業高級(ji)咨詢顧問蘇筱芮告訴記(ji)者，“余額(e)寶這類(lei)產品(pin)低風(feng)險、低門檻，流動性好(hao)，契合了‘懶(lan)人(ren)理(li)(li)財’的(de)(de)現(xian)代(dai)需求，也是理(li)(li)財小(xiao)白的(de)(de)入門級(ji)產品(pin)，對于豐富(fu)居民理(li)(li)財渠道、構建多元理(li)(li)財市場具有(you)積(ji)極意義。未來或(huo)將向(xiang)三四(si)線城市及農村下沉，三四(si)線城市或(huo)是余額(e)寶未來用戶(hu)增量的(de)(de)重要(yao)來源，應讓三四(si)五線城市和(he)農村地區享受(shou)更(geng)低門檻、更(geng)快捷便(bian)利的(de)(de)金融服務。”

不過(guo)作為用(yong)戶來說，投資理財自然希望收益率高一些，期待更好的(de)自己也(ye)期待更好的(de)余額(e)寶。