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消費金融(rong)行業(ye)又開始涌動(dong)著(zhu)變局。

先是(shi)(shi)一些(xie)老玩家懸著的心(xin)，終于落地。過去兩年(nian)，消費(fei)金融是(shi)(shi)螞蟻集團整改的關鍵板塊。前(qian)不久，螞蟻集團被(bei)監管部門開(kai)出71.23億元的“罰單(dan)”，市場普遍認為這是(shi)(shi)利空出盡(jin)的信(xin)號。

與此同時(shi)，競爭場上也在產(chan)生新面孔。今年6月，由建設(she)(she)銀(yin)行發起(qi)設(she)(she)立的(de)(de)建信消(xiao)費(fei)開業，國內的(de)(de)消(xiao)費(fei)金融機構的(de)(de)數量從30家擴(kuo)充至(zhi)31家，競爭進一步加劇。

在新(xin)秀老將競相廝殺(sha)背后，消費金(jin)融產業一直在急速的(de)變(bian)革(ge)中前行(xing)(xing)。如今回過頭(tou)來看(kan)，從2010年國家(jia)首(shou)次設立持牌消費金(jin)融機構開始，十(shi)三年間(jian)行(xing)(xing)業里(li)風口來了(le)又停、監管松了(le)又緊(jin)，銀行(xing)(xing)系、互聯(lian)網系等各(ge)路玩家(jia)相繼涌入，格局經歷了(le)多(duo)輪洗牌和重(zhong)塑。

如(ru)今(jin)，恢復和(he)擴大消費(fei)(fei)再次被密集(ji)提起(qi)，消費(fei)(fei)金(jin)融行業受到的重視度再次提升。而縱觀整(zheng)個(ge)行業，其實(shi)已經從上半(ban)場的“流量之爭”進入下半(ban)場的“體驗之戰”。在新的階段，行業里的玩家面(mian)臨著哪些機會和(he)挑戰？未來又將(jiang)如(ru)何進化？

線(xian)下受(shou)阻(zu)，線(xian)上突圍

什么是消(xiao)費(fei)(fei)金(jin)(jin)融？說白(bai)了，就是為消(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)提供消(xiao)費(fei)(fei)貸款的(de)金(jin)(jin)融服務。支付寶(bao)上的(de)花唄、京東上的(de)白(bai)條，就屬于一類消(xiao)費(fei)(fei)金(jin)(jin)融產品。

部分人現在一提到(dao)花(hua)唄、白(bai)條，就將其視為洪水猛(meng)獸，認為會讓自己陷入消(xiao)(xiao)(xiao)費主(zhu)義陷阱。事實上(shang)，從宏觀上(shang)看消(xiao)(xiao)(xiao)費金融(rong)對經(jing)濟(ji)是有推動作用的。畢竟，投(tou)資、消(xiao)(xiao)(xiao)費、出(chu)口被當做(zuo)拉動經(jing)濟(ji)的“三駕馬車”，而消(xiao)(xiao)(xiao)費金融(rong)能夠提振(zhen)消(xiao)(xiao)(xiao)費，從而推動經(jing)濟(ji)增長。

在(zai)最近國家發布的(de)“恢(hui)復和擴大消費(fei)(fei)二(er)十條措施”中(zhong)，就(jiu)明確(que)提出(chu)要加強(qiang)金(jin)融(rong)對消費(fei)(fei)領域的(de)支(zhi)持。

可見，消(xiao)費金(jin)融(rong)將(jiang)會迎(ying)來(lai)新(xin)機(ji)遇。其實，整個行業雖然時常有利(li)空消(xiao)息曝出，但(dan)整體上(shang)仍處(chu)在高(gao)速發展態勢。中國銀行業協(xie)會數(shu)據顯示，截至2022年(nian)末，消(xiao)費金(jin)融(rong)公司服務客戶人數(shu)達到3.38億(yi)人次，同比(bi)增長18.4%；資產規模(mo)及貸款(kuan)余(yu)額雙雙突(tu)破8000億(yi)元(yuan)，分別達到8844億(yi)元(yuan)和8349億(yi)元(yuan)，同比(bi)增長均(jun)為17.5%。

將視(shi)線從(cong)宏觀行業(ye)(ye)聚焦到企(qi)業(ye)(ye)個體，這些年下(xia)來行業(ye)(ye)格局基本穩定——招聯金(jin)融(rong)、興業(ye)(ye)消(xiao)(xiao)金(jin)、馬上(shang)消(xiao)(xiao)費(fei)、螞蟻消(xiao)(xiao)金(jin)四家(jia)消(xiao)(xiao)金(jin)機構(gou)的資產(chan)規模，合計超過(guo)4000億元，已(yi)經占據行業(ye)(ye)的半壁江山，凈利潤(run)也排(pai)在行業(ye)(ye)前四，是絕對(dui)的“四巨頭”。

回(hui)過頭來看，格局并不是一(yi)開始就(jiu)是如此的。如今的“四巨頭”還沒有誕生的時(shi)候(hou)，其實(shi)是另(ling)外“四巨頭”的天下。

2010年，國家(jia)首批試點(dian)了四家(jia)消金機構(gou)——中銀、北銀、四川錦(jin)程、捷(jie)信。這四家(jia)最(zui)初做業(ye)務的(de)方(fang)式，基本都是開拓數碼3C、長租公(gong)寓(yu)、健身房等線下場景。其中，捷(jie)信是最(zui)晚開業(ye)的(de)，并(bing)且是首家(jia)外商(shang)獨資的(de)消金機構(gou)，但這不妨礙它打出“后來者居上(shang)”的(de)牌路。

憑借(jie)強勢(shi)的營銷策略、地推思維和人海戰術，捷信在下沉(chen)市場(chang)摘(zhai)取了第一(yi)波紅利，2016年其盈利同比(bi)猛漲2721%達到9.31億元，位列全行業之(zhi)首(shou)，一(yi)時風光無限(xian)。

雷(lei)軍(jun)曾(ceng)表示，做企業光有努力和勤(qin)奮是不夠的(de)(de)，還要(yao)學會順勢(shi)(shi)而為(wei)。捷信的(de)(de)騰飛，主要(yao)在(zai)于抓住了當時(shi)的(de)(de)“勢(shi)(shi)”——消費金融市場基數小、增長快(kuai)，同時(shi)線下(xia)存(cun)在(zai)大量的(de)(de)市場空白。

不過，捷信(xin)的(de)(de)風光并沒(mei)(mei)有(you)維持太久，因為(wei)對于“勢”的(de)(de)把握(wo)沒(mei)(mei)有(you)到位。線下的(de)(de)消費(fei)金(jin)融(rong)場(chang)(chang)景(jing)陸續爆發負面(mian)事(shi)件(jian)，長(chang)(chang)租公(gong)(gong)寓(yu)、健身(shen)房等公(gong)(gong)司接連爆雷，包(bao)括捷信(xin)在內的(de)(de)許多(duo)在這些線下場(chang)(chang)景(jing)布局的(de)(de)機(ji)構都損失慘(can)重。2019年(nian)，捷信(xin)凈利(li)潤(run)為(wei)11.40億(yi)元(yuan)，同比下降(jiang)18.34%，被凈利(li)潤(run)增長(chang)(chang)到14.66億(yi)元(yuan)的(de)(de)招(zhao)聯金(jin)融(rong)反超。

招聯(lian)金(jin)(jin)融做(zuo)對了(le)什(shen)么？同樣是抓住了(le)“勢”。當時(shi)(shi)，消費金(jin)(jin)融的(de)線上(shang)浪潮正在(zai)急速涌來(lai)，因(yin)為線上(shang)化既能更大程(cheng)度上(shang)覆蓋潛(qian)在(zai)用戶、滿(man)足(zu)更多需求，同時(shi)(shi)也(ye)能讓(rang)消金(jin)(jin)機構實現降本增(zeng)效。隨著消費者的(de)金(jin)(jin)融需求在(zai)線上(shang)爆發，3C數碼等消費向線上(shang)躍遷(qian)，螞蟻消金(jin)(jin)、微(wei)粒貸等一批互聯(lian)網玩(wan)家開始崛(jue)起。

招聯金融作(zuo)為業(ye)內(nei)首家確定以線上(shang)運營(ying)為主(zhu)的機構，通過(guo)“好期貸(dai)”和(he)“信(xin)用付(fu)”兩大(da)產品(pin)體(ti)系(xi)在線上(shang)化的浪潮中(zhong)抓(zhua)住了(le)機遇，去年(nian)其資(zi)產規模高(gao)達(da)1643.46億元，甚至超過(guo)了(le)天生帶(dai)有(you)互(hu)聯網(wang)基因的螞蟻消金（1062.33億元）。

原(yuan)本(ben)跟(gen)捷信一樣大(da)力布局(ju)線下(xia)的馬上消費，很早(zao)就(jiu)感(gan)受(shou)到了線上化帶(dai)來的危機感(gan)。其從(cong)2018年開(kai)始從(cong)線下(xia)轉(zhuan)型到線上，通過與互聯網平(ping)臺(tai)合作獲客(ke)來挖掘增量(liang)，力圖要做(zuo)成一家線上的數據驅動型公司(si)。馬上消費董事長趙國慶(qing)曾表示：“轉(zhuan)型哪怕再晚一點點，對公司(si)的影響都非常(chang)大(da)”。

興業(ye)(ye)消金因為(wei)帶有母(mu)行線(xian)下業(ye)(ye)務的基因，在線(xian)下擁有龐大(da)的網(wang)點(dian)從而占據優勢，不過其也(ye)在線(xian)上發力，形成以“線(xian)下大(da)額(e)長期(qi)為(wei)主(zhu)，線(xian)上小額(e)短(duan)期(qi)為(wei)輔”的業(ye)(ye)務布局。

直到現在，消金(jin)行(xing)業里“線下(xia)場景為(wei)王”的論斷，仍(reng)被(bei)許多(duo)人當做是偽(wei)命(ming)題(ti)，因(yin)為(wei)獲客和渠道管理成本太(tai)高，很(hen)多(duo)消金(jin)機構仍(reng)然不具備場景資源(yuan)，線下(xia)之路舉步維艱。與此同時(shi)，線上(shang)化的浪潮越(yue)來越(yue)洶涌。去(qu)年(nian)30家消金(jin)機構累計放貸(dai)7.17萬億元，線上(shang)占比高達96%。

可(ke)以說，消費金融的上(shang)(shang)半場(chang)，就(jiu)是一(yi)場(chang)從線(xian)下到線(xian)上(shang)(shang)的“流量突(tu)圍戰”。

流量放緩，體(ti)驗之戰

線上流量，成為消(xiao)金機構在(zai)上半場的(de)決勝秘鑰。

不過，流(liu)量(liang)是把雙刃劍。如今一些消金機構的線上用(yong)戶(hu)，主(zhu)要依靠外部(bu)平臺(tai)引流(liu)進而獲得(de)增量(liang)。然而，在(zai)流(liu)量(liang)越(yue)(yue)(yue)來越(yue)(yue)(yue)貴、競爭越(yue)(yue)(yue)來越(yue)(yue)(yue)激烈的當下，獲客成本越(yue)(yue)(yue)來越(yue)(yue)(yue)高，用(yong)戶(hu)規模也難以實現(xian)快速擴(kuo)大(da)。而且，長(chang)期(qi)依賴外部(bu)平臺(tai)，也將讓(rang)機構的自(zi)主(zhu)性和議(yi)價權減弱。

當(dang)消金的市場滲透率不(bu)斷提升后，決定消金機構成(cheng)敗(bai)的不(bu)是流量，而是體驗。

相(xiang)比以(yi)前，現(xian)在(zai)消金行業(ye)(ye)的供給端涌(yong)現(xian)各(ge)類產品，同時(shi)公眾對于消金的接受度在(zai)提(ti)升，整個行業(ye)(ye)其實處(chu)在(zai)“消費者主權”的狀態，機(ji)構要(yao)想滿(man)足用戶，必(bi)須提(ti)供更好的體驗(yan)，包括品質、服務、性價(jia)比等等。

如何提(ti)升體驗呢？一(yi)條確定性的路(lu)徑就是精細化(hua)經營。

消(xiao)費金融最初能(neng)夠燃起星星之火(huo)，就(jiu)是因為(wei)傳統銀(yin)(yin)行往(wang)往(wang)難以覆蓋長(chang)尾客(ke)群(qun)(qun)的(de)金融需求(qiu)，某些群(qun)(qun)體的(de)消(xiao)費需求(qiu)得不到滿足(zu)，而消(xiao)費金融相(xiang)比銀(yin)(yin)行在客(ke)群(qun)(qun)覆蓋和需求(qiu)滿足(zu)上更(geng)精細化，從而與傳統銀(yin)(yin)行在客(ke)群(qun)(qun)上形成錯位和互補。

比如，在(zai)人(ren)群(qun)覆(fu)蓋上，數據(ju)顯示螞蟻(yi)消金(jin)目前服務的消費信(xin)(xin)貸用(yong)戶(hu)(hu)中，65%為三線(xian)以(yi)(yi)下(xia)城(cheng)市用(yong)戶(hu)(hu)，同(tong)時花唄授(shou)信(xin)(xin)額度5000元以(yi)(yi)下(xia)用(yong)戶(hu)(hu)占比75%，借唄授(shou)信(xin)(xin)額度10000元以(yi)(yi)下(xia)占比近70%。這些用(yong)戶(hu)(hu)大多數難以(yi)(yi)從(cong)傳統(tong)銀行(xing)獲得小額授(shou)信(xin)(xin)，但(dan)是在(zai)螞蟻(yi)消金(jin)可以(yi)(yi)做到。

這是(shi)因(yin)為(wei)，螞蟻消(xiao)金等(deng)具(ju)備(bei)互聯網基因(yin)的消(xiao)金機構可以對用戶實現廣覆蓋，根據用戶的個人特征、風險偏好等(deng)構建起不同的用戶畫像，然后進行精準授信等(deng)精細化(hua)操作。

在需(xu)求滿足上，有的用(yong)戶在消費貸(dai)款(kuan)中，因(yin)為資金周轉(zhuan)等問題(ti)不免會碰到(dao)還(huan)款(kuan)難的情況，這種并非(fei)惡意逾期的情況其實可以避免的，此時(shi)就考驗(yan)(yan)機構如何給用(yong)戶帶(dai)來更(geng)佳體(ti)驗(yan)(yan)。

始終深(shen)耕線上招(zhao)聯(lian)金融，研究出(chu)一套比(bi)較好的(de)(de)(de)(de)解決方(fang)案(an)。它的(de)(de)(de)(de)做法是，在人機交互的(de)(de)(de)(de)自(zi)助(zhu)服(fu)務模式(shi)上進(jin)行創(chuang)新(xin)。比(bi)如，招(zhao)聯(lian)金融APP能夠(gou)智能識別用戶困(kun)難和訴求，進(jin)而(er)主動(dong)跟用戶商(shang)(shang)量解決問(wen)題。通(tong)過及時有效的(de)(de)(de)(de)協商(shang)(shang)，實現更佳靈(ling)活的(de)(de)(de)(de)還(huan)款方(fang)案(an)。

這種(zhong)創新以最低成本了解(jie)到用戶(hu)訴求、解(jie)決還(huan)款矛盾，而且還(huan)打(da)破了傳統機構僵(jiang)硬、死板的溝通機制，以一種(zhong)更(geng)優質的用戶(hu)體驗創造出價值。

在優(you)化用戶體(ti)驗這件事上，接(jie)下來所有消金機構需要面對的共同群體(ti)，便是新市民。

去(qu)年，中(zhong)國(guo)人民(min)(min)銀(yin)行(xing)、銀(yin)保監(jian)會發布的(de)(de)《關于(yu)加(jia)強新市民(min)(min)金(jin)融服務工作的(de)(de)通知》中(zhong)明(ming)確表明(ming)，做(zuo)好新市民(min)(min)金(jin)融服務，對暢(chang)通國(guo)民(min)(min)經(jing)濟循環具有重大意義。

什么是(shi)新市(shi)民(min)？他們是(shi)指原(yuan)籍不(bu)在當(dang)地，因工(gong)(gong)作或上(shang)學(xue)等各種原(yuan)因來(lai)到城市(shi)的群體集合，包括農民(min)工(gong)(gong)、大(da)學(xue)生等等。這(zhe)部(bu)分(fen)群體絕大(da)多數屬于靈活就(jiu)業人群，收入(ru)不(bu)穩定(ding)、征信信息不(bu)完善(shan)，很(hen)難從傳統金(jin)融機構獲取到便捷的金(jin)融服務。

但同時，新市民(min)群體高達3億人，這意味著他(ta)們的消費金(jin)融服務具(ju)有數量大(da)、需(xu)求旺、成長性強等(deng)特點。市場表(biao)現是最(zui)佳風向(xiang)(xiang)標，去(qu)年(nian)30家消金(jin)機構(gou)累計向(xiang)(xiang)新市民(min)發放消費貸款超(chao)1600億元，規模相(xiang)當龐大(da)。

占據頭部位置的玩家，可能各有各的本(ben)事，但一定都有一個(ge)共同(tong)點，就是(shi)能在市(shi)場風向(xiang)變化的同(tong)時迅速跟上。

馬上(shang)消費已(yi)經推出“55奮斗(dou)日”、“星火(huo)計劃”等針(zhen)對新市民的產(chan)品和服務，不僅能夠更全面地滿(man)足新市民的多樣性金(jin)融需求(qiu)，同時也能降低(di)他們獲取服務的成本。

螞蟻消金制定(ding)得“新(xin)(xin)市(shi)民陪伴(ban)計劃”，旗下(xia)花唄(bai)、借唄(bai)等(deng)產品可以為新(xin)(xin)市(shi)民租房、家裝等(deng)需求提供(gong)分期免(mian)息補貼；興業消金也推出全套新(xin)(xin)市(shi)民金融(rong)服(fu)務，涵蓋(gai)家庭消費(fei)、房屋租賃、子(zi)女教育(yu)等(deng)方面。

在(zai)這個體驗(yan)(yan)為(wei)王的(de)時代(dai)，如果只(zhi)是(shi)癡(chi)迷于(yu)線上(shang)流量，消金機構會淪為(wei)單純(chun)的(de)資(zi)金池，用戶黏性將不(bu)斷下降，最終還(huan)是(shi)會慘遭(zao)淘汰，體驗(yan)(yan)才是(shi)正確(que)之道。

提(ti)升體驗的關鍵，來(lai)自于(yu)深厚洞察力和精細(xi)化(hua)經營。

以(yi)“人”為本，決勝未(wei)來

不管是哪種用戶體驗，核心必(bi)然是人(ren)。

機構們要(yao)在下半(ban)場里獲(huo)得持久的發展動力(li)，真正實現長期主(zhu)義，必須把“保護用(yong)戶利(li)益”放在首(shou)位，做(zuo)到“以(yi)人為(wei)本”。

這一方面在于(yu)監管(guan)要(yao)求，今年(nian)5月國家金(jin)融(rong)監督管(guan)理總局發布(bu)了2023年(nian)的1號文(wen)件，核心(xin)便是金(jin)融(rong)消費者合法權(quan)益保(bao)護。另一方面，也(ye)在于(yu)用(yong)戶權(quan)益是機構的立身(shen)之(zhi)本。

很多(duo)用戶對(dui)消費金融機(ji)(ji)構是又(you)愛又(you)恨(hen)，“愛”是因為機(ji)(ji)構的(de)確在(zai)自己(ji)困(kun)難的(de)時候(hou)給予了幫助，相(xiang)當于雪中送炭，“恨(hen)”的(de)是一(yi)些機(ji)(ji)構總是在(zai)侵害自己(ji)的(de)利益。

據(ju)《財經》新媒體不(bu)完全統(tong)計，有超過(guo)10家(jia)持牌消費(fei)(fei)金(jin)融(rong)機構2022年的用戶投訴數據(ju)被公布，合計高達(da)1.5萬(wan)(wan)起(qi)，其(qi)中密集(ji)出現(xian)的包括砍頭息、暴力催收、過(guo)度營銷、過(guo)度采集(ji)數據(ju)等等。一些頭部企業，也不(bu)免(mian)成(cheng)為用戶密集(ji)投訴的對(dui)象(xiang)。黑(hei)貓投訴上，關于馬上消費(fei)(fei)的投訴案例已超過(guo)兩萬(wan)(wan)五(wu)千例，其(qi)中大部分是關于暴力催收和高額利息。

水(shui)能(neng)載舟，亦能(neng)覆(fu)舟。很多機構依靠龐大用戶發家，如(ru)果持續損(sun)害用戶利益(yi)(yi)無異于自(zi)損(sun)根基。當然，也有(you)一些機構試圖保護用戶利益(yi)(yi)，但是落(luo)到實(shi)際行動上就(jiu)顯(xian)得無從下手、后勁(jing)不足(zu)。實(shi)際上，人性往(wang)(wang)往(wang)(wang)是不可(ke)控(kong)的，利益(yi)(yi)保護往(wang)(wang)往(wang)(wang)需要(yao)(yao)更為中立(li)和(he)理性的手段，主要(yao)(yao)分兩條路：

機制(zhi)和技術。

只有(you)把(ba)用(yong)戶權益保(bao)護理念，融入到公司治理、產品文化和經(jing)營(ying)策略里，建立(li)完善的產品和運(yun)營(ying)機制，才能真正保(bao)護用(yong)戶利(li)益。

螞(ma)(ma)蟻消(xiao)金(jin)高管(guan)張克強曾表(biao)示(shi)，螞(ma)(ma)蟻消(xiao)金(jin)不(bu)僅(jin)將花唄(bai)、借(jie)唄(bai)貸(dai)款利率放在顯眼位(wei)置，還調(diao)整年輕人額度、推(tui)出理(li)(li)性消(xiao)費(fei)助手等多(duo)種舉措(cuo)，倡導消(xiao)費(fei)者理(li)(li)性消(xiao)費(fei)。

非理性消(xiao)費(fei)(fei)，相當于(yu)打開(kai)了消(xiao)費(fei)(fei)金融里(li)的(de)“潘多拉魔盒”，往往一發不可(ke)收拾。在產品機(ji)制(zhi)上抑制(zhi)用戶過(guo)高的(de)欲(yu)望，其實也是(shi)在保護用戶的(de)利益。

除了機制，技術也能最大(da)程度(du)上保護(hu)用(yong)戶(hu)利(li)益。

由于消費金融通常采用(yong)無抵押、無擔保的(de)形(xing)式，給了不法分子趁虛而(er)入、盜取用(yong)戶數據(ju)乃至(zhi)資(zi)產的(de)機會。這(zhe)就(jiu)要求機構必須有(you)強勁的(de)風控能力做(zuo)后(hou)盾。

而數字化(hua)技術，往往可以極大(da)提升機構的風控能力，抓住藏在暗處的“黑手”。

在用戶(hu)權益保護上(shang)被(bei)詬(gou)病的(de)招聯金融和(he)馬上(shang)消(xiao)費，顯然開始用技(ji)術武裝(zhuang)自己。針對(dui)升級(ji)的(de)欺詐(zha)手段和(he)復雜(za)的(de)風(feng)險事件，招聯打造出基于(yu)互聯網大(da)數據的(de)“風(feng)云(yun)”風(feng)控系統，提升了(le)風(feng)控能力。另外，其通過？“GPS漁網”等科(ke)技(ji)應(ying)用，精準預判和(he)識別欺詐(zha)風(feng)險，嘗(chang)試最大(da)限(xian)度保障(zhang)用戶(hu)的(de)權益安全。

馬上消費則累(lei)計投入30多(duo)億元，建立自己的(de)(de)數字化能(neng)(neng)(neng)力閉環，并形成超過1000余(yu)套核心技(ji)術系統，這些技(ji)術集中在人臉比對(dui)、活體檢測(ce)、聲紋(wen)識(shi)別等(deng)方面(mian)，能(neng)(neng)(neng)夠提(ti)升自身(shen)的(de)(de)風控能(neng)(neng)(neng)力。

短期(qi)內，市場是(shi)投(tou)票器。長(chang)期(qi)看，市場是(shi)稱重機。

通過短期內(nei)的(de)體驗，市場將投票(piao)給最讓(rang)用(yong)戶(hu)滿意的(de)機構(gou)(gou)(gou)，不合(he)格的(de)將出局。而能否保護(hu)用(yong)戶(hu)利益，折射(she)的(de)是(shi)機構(gou)(gou)(gou)的(de)長期實(shi)力。這能讓(rang)市場真正(zheng)看清機構(gou)(gou)(gou)究(jiu)竟“幾(ji)斤(jin)幾(ji)兩”，是(shi)弄潮(chao)兒還是(shi)裸泳者。

結語(yu)

消費是最終需(xu)求，是經濟(ji)增長(chang)的持久(jiu)動力，而消費金融將成為(wei)推(tui)動經濟(ji)的重要引擎。

在(zai)利好信(xin)號的(de)指引(yin)下(xia)，往后(hou)看消(xiao)費金(jin)融(rong)(rong)行業的(de)競(jing)爭將更加(jia)激烈，馬(ma)太效應日益加(jia)劇(ju)。作為頭部的(de)消(xiao)金(jin)機(ji)構，招聯金(jin)融(rong)(rong)、興業消(xiao)金(jin)、馬(ma)上(shang)消(xiao)費、螞蟻消(xiao)金(jin)四者之間的(de)比拼將進入白熱化(hua)階段、格(ge)局的(de)重(zhong)塑也(ye)將不斷進行。

決定它(ta)們座(zuo)次的(de)不再是流量、資源的(de)多少，而是能否靠體驗(yan)打(da)動用(yong)戶(hu)、靠權益保護留住用(yong)戶(hu)，這是一(yi)場更為(wei)深度的(de)競爭。