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很多人的潛(qian)意識(shi)里面(mian)，銀行是離錢(qian)(qian)最近、也最容易賺錢(qian)(qian)的機構。但其實，國內的股份制銀行正在壓力中前(qian)行，賺錢(qian)(qian)能力在下降。

表(biao)現(xian)在業(ye)績上(shang)，股份制銀行普遍出現(xian)“營(ying)收(shou)下降”“凈息差收(shou)窄”等難題。透過10家A股上(shang)市股份制銀行的(de)2023財報，可(ke)以發現(xian)有(you)三(san)家銀行的(de)業(ye)績具有(you)代表(biao)性：

平安(an)銀(yin)行的營收(shou)下降幅度最大(da)；

招商銀行的資(zi)產規模最(zui)大，但營(ying)收(shou)也(ye)在下滑(hua)。

浙(zhe)商銀行(xing)是唯(wei)一(yi)一(yi)家營收同比增長的銀行(xing)，但房地產風(feng)險在上升(sheng)。

到了今年(nian)第一季度(du)，根據最新財報來看，三家依然在延續著(zhu)去(qu)年(nian)的趨勢。有銀行掌(zhang)舵人(ren)公開表示：

“要過緊日子”。

“緊(jin)日(ri)子”背后的關鍵原因是什么?各家銀行面臨著何種困局？又該(gai)如何解決？

“靠息賺錢”，難上加難

今年(nian)一(yi)季(ji)度，上市銀行的(de)賺錢能力呈現分(fen)化態勢。

Wind數據顯示(shi)，截至4月29日(ri)，共有42家A股上市銀(yin)行(xing)(xing)公布(bu)了2024年一(yi)季度業績報，營(ying)收同比下(xia)降(jiang)的銀(yin)行(xing)(xing)約(yue)為15家。其中，招(zhao)商銀(yin)行(xing)(xing)營(ying)收864.17億元(yuan)，同比下(xia)降(jiang)4.65%;平安銀(yin)行(xing)(xing)營(ying)收387.7億元(yuan)，同比下(xia)降(jiang)14%。

電視劇《繁(fan)花》中，爺(ye)叔跟(gen)阿寶(bao)傳授(shou)生(sheng)意(yi)(yi)之(zhi)道時表示(shi)，做生(sheng)意(yi)(yi)必須要(yao)有本錢(qian)。對于銀行而(er)言(yan)，要(yao)擴大生(sheng)意(yi)(yi)規模也必須要(yao)有本錢(qian)。這個(ge)(ge)本錢(qian)就是營(ying)收(shou)(shou)，主要(yao)來自兩個(ge)(ge)部分：利(li)息(xi)收(shou)(shou)入和非利(li)息(xi)收(shou)(shou)入。其中，利(li)息(xi)收(shou)(shou)入是最重要(yao)的部分，說(shuo)白了就是貸款(kuan)利(li)息(xi)減去存款(kuan)利(li)息(xi)的差(cha)額。

比(bi)如，2024年一季度招商銀行(xing)(xing)利(li)息收入占比(bi)超過六成(cheng)，平安銀行(xing)(xing)和浙(zhe)商銀行(xing)(xing)的利(li)息收入占比(bi)高達八成(cheng)，絕對的營(ying)收主力軍。

然而(er)，相當一部分銀行的利(li)息(xi)收(shou)入(ru)在(zai)下(xia)(xia)(xia)滑。比如，一季度招商(shang)銀行凈(jing)利(li)息(xi)收(shou)入(ru)520億(yi)元，同比下(xia)(xia)(xia)降6.15%，平(ping)安銀行凈(jing)利(li)息(xi)收(shou)入(ru)1179.91億(yi)元，同比下(xia)(xia)(xia)降9.3%。

銀行利息(xi)收入下(xia)滑背后，既源(yuan)自被(bei)動受宏觀經(jing)濟影響，也(ye)源(yuan)自主動調整(zheng)業務。

首先，銀行(xing)靠(kao)利息創(chuang)收(shou)的難度越(yue)來越(yue)大。

去年(nian)，銀(yin)(yin)行(xing)凈息(xi)差(cha)(利息(xi)收入/平均(jun)生息(xi)資產規模)降(jiang)到了(le)二十年(nian)來最低(di)水平，貸款利率已降(jiang)至(zhi)歷史低(di)位。在此形勢下(xia)，包(bao)括招商銀(yin)(yin)行(xing)、平安銀(yin)(yin)行(xing)等頭部玩家“靠息(xi)賺錢(qian)”的難度也在加大。

招商銀行在一(yi)季(ji)度(du)報中就表示，受(shou)貸(dai)款(kuan)市場(chang)報價利率(LPR)下(xia)(xia)(xia)調及存量房貸(dai)利率下(xia)(xia)(xia)調影(ying)響，疊加有(you)效信貸(dai)需求(qiu)不足(zu)，新(xin)發(fa)生業務收(shou)益率同比下(xia)(xia)(xia)行，導致生息(xi)資產收(shou)益率下(xia)(xia)(xia)降。

另外(wai)，一些(xie)銀(yin)行本身也在調整業(ye)務結構，應對潛(qian)在風(feng)險。

在凈息差持續擴大的周期里，平(ping)安(an)銀行推出了很多“三高(gao)(gao)(gao)”業(ye)務(高(gao)(gao)(gao)利(li)率、高(gao)(gao)(gao)利(li)差、高(gao)(gao)(gao)風險)，獲取(qu)了較(jiao)多收(shou)入(ru)(ru)。然而，當凈息差持續收(shou)窄，高(gao)(gao)(gao)利(li)率業(ye)務也難以維持高(gao)(gao)(gao)收(shou)入(ru)(ru)，平(ping)安(an)銀行必須(xu)削減這部分(fen)業(ye)務，避免發生“破窗效應”。平(ping)安(an)銀行管理層也坦言(yan)，收(shou)入(ru)(ru)下滑(hua)的部分(fen)原因在于主動管控(kong)了高(gao)(gao)(gao)收(shou)益、高(gao)(gao)(gao)風險業(ye)務。

相比平安(an)銀(yin)行，浙商銀(yin)行之所以能夠實(shi)現營收(shou)增(zeng)長，主(zhu)要源自拓寬了(le)非(fei)息收(shou)入(ru)，緩(huan)解了(le)息差壓力。

今年一季度，浙商(shang)銀行實現利息(xi)凈收(shou)入(ru)118.18億元，同比增長0.61%;非(fei)(fei)利息(xi)凈收(shou)入(ru)65.89億元，同比增長63.34%，非(fei)(fei)息(xi)收(shou)入(ru)貢獻(xian)了主(zhu)要的營收(shou)增量。

不過，銀行天生是跟收益(yi)和風險打交(jiao)道的。浙商銀行實現營(ying)收增長的同時，也暴露出潛在的風險。

當前(qian)房地產(chan)業(ye)持續(xu)下行(xing)，許(xu)多銀(yin)(yin)行(xing)都在(zai)降低(di)房地產(chan)貸款風險，浙商銀(yin)(yin)行(xing)反而(er)呈現相反態勢。從2021年(nian)到2023年(nian)，浙商銀(yin)(yin)行(xing)貸款中的房地產(chan)業(ye)不良率從0.62%上升2.48%，成(cheng)為該(gai)行(xing)貸款第二高的行(xing)業(ye)。

另(ling)外，浙商銀行的前十(shi)大(da)貸款客戶中，第一、第三、第五、第六和第十(shi)大(da)借款人均來自(zi)房(fang)地(di)產業，金額比(bi)重(zhong)最(zui)大(da)。

隨著(zhu)房地(di)產行業壓(ya)力的加(jia)大，浙(zhe)商銀行的房地(di)產不良貸款率或將持續上漲(zhang)，這意味著(zhu)其地(di)產風險還(huan)沒有(you)出清，不確定性仍較大。

幸福總是相(xiang)似的(de)(de)，不幸的(de)(de)人(ren)各有各的(de)(de)不幸。未來隨著(zhu)息差收窄、地產壓力的(de)(de)持(chi)續進行，各家銀行都面臨著(zhu)各自的(de)(de)難題，預計還會(hui)紛(fen)紛(fen)過上“緊(jin)日子”，穿(chuan)越較為較難的(de)(de)周(zhou)期。

為了更加(jia)順利地穿越周期，推進(jin)零售(shou)業(ye)務成為銀行共同(tong)進(jin)軍的方向。

轉型零售的困局

過去一段時(shi)間，很多銀行力圖通過布局零售業(ye)務(wu)(wu)，突破傳統(tong)經(jing)營的(de)困局。2022年，58家上市(shi)銀行的(de)零售業(ye)務(wu)(wu)營收占(zhan)比高達45.61%，布局零售已經(jing)是大勢所趨。

這是(shi)因(yin)為，零售(shou)(shou)業(ye)務具備多(duo)種優勢。比如，零售(shou)(shou)業(ye)務具有(you)低風險、高收益、穩定(ding)增長、客戶黏性高等特點(dian)，能夠提升資產質量(liang)和收益能力;零售(shou)(shou)業(ye)務還能吸引更(geng)多(duo)的低成本存款，優化銀(yin)(yin)行(xing)負債結構。另外，零售(shou)(shou)業(ye)務也能提供更(geng)多(duo)的中長期(qi)資金來(lai)源(yuan)，幫(bang)助銀(yin)(yin)行(xing)平衡(heng)資產負債表。

眾多銀(yin)(yin)行當中，招商銀(yin)(yin)行最早提出向零(ling)(ling)售(shou)轉(zhuan)型，其(qi)在2004年(nian)就將零(ling)(ling)售(shou)作為發展重點，如今成為公認的“零(ling)(ling)售(shou)之王”。平安銀(yin)(yin)行則被冠以“零(ling)(ling)售(shou)新王”，2023年(nian)其(qi)零(ling)(ling)售(shou)金融(rong)業務的營(ying)收貢獻占(zhan)比高達58.4%。2021年(nian)起，浙商銀(yin)(yin)行將大零(ling)(ling)售(shou)板塊定位為第一板塊。

不過，從(cong)最新財報中可以看(kan)出(chu)，三(san)家在零售業務上存在不同的下滑趨勢。

零售業務中(zhong)盈(ying)利最(zui)強的部(bu)分(fen)，就是信用(yong)卡(ka)(ka)和個人貸款業務。截(jie)至2023年(nian)底(di)，招商銀行(xing)信用(yong)卡(ka)(ka)流(liu)通卡(ka)(ka)數量為(wei)9711.81萬張(zhang)(zhang)，相(xiang)比2022年(nian)底(di)減(jian)少了560萬張(zhang)(zhang)，下(xia)降(jiang)5.44%。這也是招商銀行(xing)信用(yong)卡(ka)(ka)流(liu)通卡(ka)(ka)自2021年(nian)漲到1億張(zhang)(zhang)之后，首次跌破億張(zhang)(zhang)。

平安銀(yin)行和浙商銀(yin)行的(de)零售業務，也碰到難題。

2023年(nian)，平安銀行(xing)零售業務的(de)營收占比雖然高達58%，但利潤占比只有11.89%，而2021和2022年(nian)的(de)利潤占比分別為59.2%、43.6%，可謂斷崖式下(xia)降。

另外，平安銀行的消費(fei)貸、信用(yong)卡等多個跟(gen)零(ling)售有關的板塊，都出現下滑趨勢(shi)。比如(ru)，今年(nian)一季度(du)平安銀行消費(fei)性貸款余額5107.20億元，較(jiao)上(shang)年(nian)末(mo)下降6.3%，信用(yong)卡應收賬款余額4829.74億元，較(jiao)上(shang)年(nian)末(mo)下降6.1%。

事實上，招(zhao)商銀(yin)行和平安(an)銀(yin)行的零售(shou)業務(wu)出(chu)現(xian)下滑，核心原因在(zai)：

客戶(hu)。

在年報中，招(zhao)商銀(yin)行解釋(shi)信用卡(ka)(ka)流通卡(ka)(ka)發行數量下(xia)降(jiang)，主要(yao)源自(zi)新戶(hu)獲取規(gui)模下(xia)降(jiang)。平(ping)安銀(yin)行則(ze)表示，要(yao)“調優客(ke)(ke)群結構，加強優質客(ke)(ke)戶(hu)獲取，著力做(zuo)大(da)中低風(feng)險客(ke)(ke)群”。

管理(li)學大(da)師(shi)德魯克(ke)曾說，“企業的(de)終極目的(de)就是創造客(ke)(ke)戶”。對于招商銀行、平(ping)安銀行等金(jin)融(rong)企業而(er)言，實現收入增長、降(jiang)低不確定性的(de)核心指標，其實也是能否創造更多的(de)客(ke)(ke)戶。如(ru)果新客(ke)(ke)戶增長放緩，業績自然會受(shou)挫。

中國的(de)零售銀(yin)行(xing)市場，已經度(du)過野蠻(man)生長的(de)時代。對于招商(shang)銀(yin)行(xing)、平安銀(yin)行(xing)等金融企業(ye)而言，當下應該把(ba)經營(ying)思維從“以(yi)產(chan)品(pin)為(wei)中心(xin)”轉(zhuan)為(wei)“以(yi)客(ke)戶為(wei)中心(xin)”，把(ba)客(ke)戶體驗放在首位。

有些銀行(xing)，雖然實現(xian)了零(ling)(ling)售(shou)客戶(hu)的增長，但利(li)(li)潤(run)(run)卻沒(mei)有跟上。2023年(nian)(nian)底(di)，浙(zhe)商銀行(xing)零(ling)(ling)售(shou)客戶(hu)較年(nian)(nian)初增長超(chao)30%，但是(shi)零(ling)(ling)售(shou)利(li)(li)潤(run)(run)貢(gong)獻(xian)度卻暴跌(die)到0.17%。縱向對(dui)比，2021和(he)2022年(nian)(nian)其零(ling)(ling)售(shou)利(li)(li)潤(run)(run)貢(gong)獻(xian)度分別為26%、11%。

這背后(hou)在(zai)于，2023年浙商銀(yin)行零售業務(wu)的業務(wu)及管理(li)費為45.39億(yi)元，相比2022年增(zeng)加了15%，但(dan)是(shi)零售營收僅增(zeng)加了約2%。也就是(shi)說(shuo)，收入(ru)增(zeng)速沒有跟上成本增(zeng)速，導致利潤增(zeng)長大幅放緩。

總體上(shang)看，三家銀行要提振零(ling)售業(ye)務、穿(chuan)越不確定性(xing)周期，必須(xu)攻(gong)克“挖掘客(ke)戶(hu)和降本增(zeng)效”兩大難(nan)題，這也是大部分股(gu)份制銀行都在(zai)面臨的(de)難(nan)題。

數字(zi)化，則成為眾多銀行嘗試(shi)解(jie)決(jue)難題的利器(qi)。

數字化能否成為破局利器？

如(ru)今，數字化時代(dai)正滾(gun)滾(gun)來襲。

根據國家統計局最(zui)新(xin)披露的數(shu)據，2023年中(zhong)國數(shu)字(zi)經濟核心產業增加值(zhi)估(gu)計會超過12萬億元，占GDP比重10%左右。

數(shu)字化的觸手，也(ye)在向銀(yin)行(xing)(xing)業(ye)深處蔓延。根據(ju)中國(guo)(guo)銀(yin)行(xing)(xing)業(ye)協會發布(bu)的《2023年中國(guo)(guo)銀(yin)行(xing)(xing)業(ye)服務報告》，2023年銀(yin)行(xing)(xing)業(ye)金融機構離(li)柜交(jiao)易筆數(shu)達4914.39億筆，同比增長(chang)9%;離(li)柜交(jiao)易總額達2363.82萬(wan)億元(yuan);行(xing)(xing)業(ye)平(ping)均電子渠(qu)道(dao)分(fen)流率為93.86%。

銀(yin)(yin)(yin)行(xing)用(yong)戶獲取服務的(de)渠道，正在(zai)從線下(xia)逐(zhu)漸(jian)轉移(yi)到線上。并(bing)且，數字化正在(zai)重塑銀(yin)(yin)(yin)行(xing)原本(ben)的(de)經營方(fang)式，在(zai)“用(yong)戶體驗(yan)和降本(ben)增效”上發(fa)揮出巨大作用(yong)，從而(er)能(neng)夠提振銀(yin)(yin)(yin)行(xing)的(de)零售業務，進而(er)推動其穿越“過(guo)緊日子”的(de)周期。

零售(shou)客戶群體，有一(yi)個(ge)明(ming)顯的(de)特(te)點(dian)，就是十分差異化——不(bu)僅數量多、地(di)域覆蓋(gai)廣，而且在職業、經(jing)濟能力(li)、金融(rong)需求上都存(cun)在不(bu)同特(te)點(dian)。傳(chuan)統的(de)數據處(chu)理(li)(li)方式，已經(jing)無法(fa)分析海量的(de)零售(shou)客戶數據，也難(nan)以(yi)實現有效的(de)分層、分級管理(li)(li)。眾口難(nan)調和數據能力(li)落(luo)后(hou)之下，招商銀行(xing)(xing)、平安銀行(xing)(xing)等金融(rong)機構難(nan)以(yi)提升零售(shou)用(yong)戶體驗。

數(shu)字化，則成(cheng)為解(jie)決(jue)這個難題的最佳利器。

通過數(shu)字化(hua)技術，銀行能夠實(shi)現(xian)客戶全(quan)生命周期管(guan)理，進而提供差異化(hua)和(he)定制化(hua)的服務(wu)，然后滿足客戶多維度(du)的需求，提升(sheng)他們的服務(wu)體(ti)驗、黏(nian)性以及忠誠(cheng)度(du)。

可以看到，不少銀行(xing)在數(shu)字化上加大(da)了投入(ru)。2023年，招(zhao)商銀行(xing)對其(qi)AI能(neng)(neng)力(li)及多個(ge)服(fu)務(wu)模(mo)塊(kuai)進(jin)行(xing)整合(he)，引入(ru)基(ji)座大(da)模(mo)型進(jin)行(xing)私有化部署和訓(xun)練，目的就是提(ti)升(sheng)數(shu)字化服(fu)務(wu)能(neng)(neng)力(li)。

平(ping)安(an)銀行也在使(shi)用(yong)(yong)大模型技術，革新現(xian)有的產品和服(fu)務。比如，打(da)造行員和用(yong)(yong)戶的Copilot，革新人機交(jiao)互(hu)方式，提升傳統軟(ruan)件(jian)的自動化和智能(neng)化。

不(bu)過，對(dui)于(yu)招商銀行(xing)和(he)平安(an)銀行(xing)而言(yan)，僅(jin)僅(jin)在技術方面(mian)進行(xing)投(tou)入(ru)還(huan)不(bu)夠。

數字(zi)化改(gai)革，本(ben)身應該是一項從內到外的(de)(de)(de)(de)系統工程。銀行除了要(yao)在技術上革新，還要(yao)用數字(zi)化的(de)(de)(de)(de)思(si)維(wei)方推動(dong)產品的(de)(de)(de)(de)跨界(jie)融(rong)合，構建起全方位的(de)(de)(de)(de)服(fu)務平臺，將產品融(rong)入(ru)到客戶的(de)(de)(de)(de)日常生活當中(zhong)，才(cai)能真正(zheng)提(ti)升他們的(de)(de)(de)(de)體驗。

除了提升(sheng)客戶體驗，數字化的另一大(da)作用是降本增效(xiao)。

過去，銀行(xing)仍然(ran)屬于勞(lao)動密(mi)集型的(de)行(xing)業，有大(da)量繁(fan)瑣流程和巨大(da)成本需(xu)要進行(xing)壓縮。數字化則(ze)通過“人+機(ji)”的(de)模式，實現了降本增效。

一方面，數字化能夠重塑銀行的業(ye)務流程(cheng)，用(yong)機器(qi)替代重復(fu)人力，在去中間化和去手(shou)工化后實現自動化和標(biao)準(zhun)化，進而(er)提(ti)高業(ye)務處(chu)理速度和質量，真(zhen)正(zheng)實現降低運(yun)營成本和提(ti)升效(xiao)率，最終優(you)化服務。

另一方(fang)面(mian)，數字化還能通過數據分析，精準(zhun)(zhun)刻畫出零售用(yong)戶的用(yong)戶畫像，然后實現精準(zhun)(zhun)營(ying)銷(xiao)，最終(zhong)提高客戶獲取率和轉化率，真正做(zuo)到降低營(ying)銷(xiao)成本。

平(ping)安(an)銀行(xing)(xing)正(zheng)在通過數字(zi)化轉型，驅動(dong)經營(ying)降本增效(xiao)，加(jia)強(qiang)資(zi)產質量(liang)管控。浙(zhe)商銀行(xing)(xing)也在利用(yong)大數據(ju)、云計算等數字(zi)化手段，實(shi)現(xian)精(jing)準營(ying)銷、精(jing)細(xi)管理，推動(dong)降本增效(xiao)。不過，目前浙(zhe)商銀行(xing)(xing)、平(ping)安(an)銀行(xing)(xing)的數字(zi)化技術還(huan)是不夠(gou)強(qiang)大，還(huan)需(xu)要跟第三方的頭部科(ke)技公司合作，才(cai)能更高效(xiao)地實(shi)現(xian)降本增效(xiao)。

總(zong)體上看，數(shu)字(zi)化正在成(cheng)(cheng)為銀(yin)行打破零售業(ye)務困局的(de)利器。未來，數(shu)字(zi)化將重(zhong)構銀(yin)行的(de)經(jing)營(ying)體系(xi)與業(ye)務流(liu)程，成(cheng)(cheng)為銀(yin)行發展(zhan)的(de)核(he)心競爭(zheng)力(li)。

結語

股份制銀行，在(zai)推動實(shi)體經濟(ji)增長(chang)中發揮著重要作(zuo)用。

當然，在凈息(xi)差(cha)收(shou)窄、地產下行的(de)趨(qu)勢下，其本身(shen)也在壓力中(zhong)前行，“過緊日(ri)子”已(yi)經成為常態。零售轉(zhuan)型，則成為緩解壓力的(de)必經之路。

只是，零(ling)售客戶(hu)群體龐大且差異化(hua)明顯。零(ling)售轉型對于銀行(xing)來(lai)說(shuo)是一個系統工程，難度和壓力都不小，極易陷入(ru)困(kun)局。

要打破這種(zhong)困局，最有效(xiao)的辦法就(jiu)是布(bu)局數(shu)字(zi)化。在數(shu)字(zi)化浪(lang)潮中重塑經(jing)營體(ti)系和提(ti)升運營效(xiao)率，真正提(ti)升零售(shou)用(yong)戶的體(ti)驗(yan)。

這(zhe)一過程(cheng)同樣(yang)需要啃下不(bu)少(shao)硬骨頭，畢竟數字化需要在資金、資源(yuan)、人力上(shang)進行(xing)大量投(tou)入。但對于(yu)股(gu)份制銀行(xing)而言，這(zhe)一關必須跨過去，否(fou)則就(jiu)會被時代甩在身后，面(mian)對著(zhu)過不(bu)完(wan)的“緊(jin)日子”。