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實(shi)體經(jing)營(ying)從來不是個容易的事。無論是老板(ban)本人，還是項目主管(guan)、采購負(fu)責人，在事業上必(bi)然(ran)要“仰望星空(kong)又腳踏實(shi)地”——既要有理(li)想，又得把握好經(jing)營(ying)中最現實(shi)的部(bu)分。

所謂的“最現實的部分”，往往指(zhi)的是賬期、融資、資金流。相比跌宕故事、創新模式，這些(xie)事務聽(ting)上去(qu)沉悶冗(rong)長(chang)，但卻是關(guan)系公(gong)司(si)發(fa)展命脈、供應鏈韌性和效率的重中之重。

以(yi)大眾熟悉的(de)消費電子(zi)為例，這個(ge)行(xing)業(ye)鏈(lian)路長(chang)、涉及(ji)角色多、更(geng)新迭代快，需要上(shang)游(you)原材料及(ji)零部(bu)件生產(chan)商、中游(you)的(de)制(zhi)造商和模組代工廠、下游(you)各(ge)個(ge)渠道經(jing)銷商零售商之(zhi)間的(de)緊密配合。今天(tian)我們之(zhi)所以(yi)能看(kan)到手機新品“千帆并(bing)發”、各(ge)種新型家電產(chan)品出貨量節(jie)節(jie)攀升，其實都(dou)是供應鏈(lian)高效運轉的(de)功(gong)勞。

供應鏈高效(xiao)運(yun)轉(zhuan)的過程中，金融服務起到了不可或(huo)缺的“潤滑”作(zuo)用(yong)。市場需求變化很快，產(chan)業鏈企業必須快速迭代產(chan)品和庫存，這對應著高頻、大規模的用(yong)款(kuan)需求。如果沒有供應鏈金融支(zhi)持，一味地等(deng)待回款(kuan)或(huo)傳統銀行(xing)貸款(kuan)，企業很可能錯失發展機(ji)會，供應鏈的效(xiao)率、靈活性和韌性也(ye)就無(wu)從談起。

早在千禧年(nian)間，國(guo)內(nei)的銀行(xing)(xing)和(he)產業鏈就已經(jing)在探索供(gong)(gong)應(ying)鏈金(jin)融模(mo)式(shi)，隨著互(hu)聯網模(mo)式(shi)的發(fa)(fa)展(zhan)，以及大數據、區塊鏈、物聯網等(deng)技術的成熟，供(gong)(gong)應(ying)鏈金(jin)融迎(ying)來了線上化和(he)平臺(tai)化。但(dan)作為一個和(he)供(gong)(gong)應(ying)鏈發(fa)(fa)展(zhan)緊密(mi)關聯的行(xing)(xing)業，供(gong)(gong)應(ying)鏈金(jin)融的發(fa)(fa)展(zhan)不存在固定的統一范式(shi)，這個行(xing)(xing)業必(bi)須與(yu)時俱進(jin)，不斷(duan)回答新問題。

新問題和舊短板

在談“新(xin)問(wen)題”之(zhi)前(qian)，讓我們(men)從一個供應鏈的靈魂之(zhi)問(wen)開始(shi)講起。

“深響”從一家供(gong)應(ying)鏈(lian)(lian)金融(rong)廠(chang)商處了解到，該廠(chang)商在(zai)和企業(ye)談(tan)合(he)作時，比起討論(lun)經營(ying)周轉(zhuan)、供(gong)應(ying)鏈(lian)(lian)效(xiao)率，企業(ye)更想知(zhi)道的是：“貴(gui)公司的業(ye)務能不能幫(bang)我促進銷(xiao)售、擴大(da)生(sheng)意規模(mo)？先把需求(qiu)解決了，再(zai)談(tan)別的。”

在一(yi)個強調“穩(wen)增長”的(de)市場環境里，企(qi)(qi)業(ye)把“確定性”看得更重，不(bu)再盲目“大干快(kuai)上”。同樣(yang)的(de)，這(zhe)番態度也折射出企(qi)(qi)業(ye)對“效率升維”的(de)追求，以(yi)及供應鏈(lian)金融內涵的(de)豐富(fu)。

“效率(lv)升(sheng)維”指(zhi)的(de)是(shi)“需求牽引供(gong)給(gei)”取(qu)代“供(gong)給(gei)先行(xing)”。目前，各(ge)行(xing)業(ye)都希(xi)望(wang)以(yi)需求為起點，讓供(gong)給(gei)變得更精準，而不是(shi)在大水(shui)漫(man)灌中(zhong)浪費資源。行(xing)業(ye)熱議的(de)C2B、柔(rou)性供(gong)應鏈，都是(shi)新邏輯下的(de)產物。

這個道理(li)在供應(ying)鏈領域同樣適用(yong)。“用(yong)戶消費”不只是產(chan)業(ye)鏈的最后一環，更是帶動(dong)供給提升(sheng)、產(chan)業(ye)效率(lv)提升(sheng)以(yi)及產(chan)業(ye)鏈升(sheng)級(ji)的原動(dong)力(li)。企(qi)(qi)業(ye)也希望供應(ying)鏈金融(rong)能和業(ye)務發(fa)展、行業(ye)特(te)性更好地結合，而(er)不僅僅是“幫(bang)中小微(wei)企(qi)(qi)業(ye)融(rong)資(zi)”。

一(yi)個理想的狀態(tai)是：供應鏈(lian)金融廠商搭建一(yi)個打通產業鏈(lian)全(quan)鏈(lian)路的“B端+C端一(yi)體化”方案，在C端激活(huo)更(geng)多需求，從而帶動供應鏈(lian)效率(lv)增(zeng)長。

理想很豐(feng)滿，但這(zhe)樣的狀態(tai)說起來容易，做起來難(nan)。難(nan)點體(ti)現(xian)在兩方面：一是“打(da)不通”、二是“通不好”。

“打不通(tong)(tong)”指的是廠(chang)商難以將金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)能(neng)力延伸到消費(fei)(fei)(fei)場(chang)景，消費(fei)(fei)(fei)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)是打通(tong)(tong)全鏈路“最后(hou)一公里”的關鍵一環，打通(tong)(tong)B端+C端全鏈路需要廠(chang)商同時具(ju)備供應鏈金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)和消費(fei)(fei)(fei)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)能(neng)力。然而，大部分的供應鏈金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)實踐都集中在B2B場(chang)景，只解決(jue)B端客(ke)戶的經營周轉(zhuan)資金(jin)(jin)(jin)(jin)需求，和終(zhong)端銷售存(cun)在割裂。

事實(shi)上，供應鏈金融和消費金融常被視為(wei)“兩個(ge)物種”，兩者(zhe)難以形成閉(bi)環(huan)生態。行業少見(jian)端到端一(yi)體化、全鏈路(lu)的供應鏈金融解決方案。

“通不好”指(zhi)的則是(shi)，廠商不僅要同(tong)時具備B端+C端金融服務(wu)能力，還(huan)要有(you)深入的產業認知和(he)實踐。只有(you)這樣，全(quan)鏈路、一體化方案才能落(luo)地(di)到不同(tong)行業，而不是(shi)一個“泛泛而談”的架子。

但現實的情(qing)況是(shi)，由于種種原因，多數供(gong)應鏈金(jin)(jin)融(rong)實踐存(cun)在一(yi)定局限性(xing)，如僅聚焦(jiao)于應收(shou)應付(fu)等(deng)場景，針對倉單、存(cun)貨等(deng)環節(jie)的實踐尚未普(pu)及。與此同時，相關供(gong)應鏈金(jin)(jin)融(rong)廠商多從自(zi)身優勢出發(fa)(技(ji)術廠商更多是(shi)提供(gong)IT系(xi)統，金(jin)(jin)融(rong)機(ji)構(gou)則(ze)側(ce)重于資金(jin)(jin)支持(chi))，追求標準化方案，在產業經(jing)驗上相對欠缺(que)，這使得供(gong)應鏈金(jin)(jin)融(rong)離(li)精細化、專業化仍(reng)有距(ju)離(li)。

必經之路

“打不通(tong)”和“通(tong)不好”，這兩(liang)個問(wen)題其實(shi)是相(xiang)互作用(yong)的：只有供應鏈(lian)金融和消費金融相(xiang)互融合，供應鏈(lian)全(quan)鏈(lian)路中的“卡點”才能被發現被解決(jue)。也只有深入產(chan)業啃各(ge)種(zhong)硬骨頭，廠商(shang)所打造的“全(quan)鏈(lian)路”方案才有可能真正到具體行(xing)業中發揮作用(yong)。

國(guo)內的(de)(de)實體產(chan)業鏈相對完備、分工細(xi)且銜(xian)接緊密。中國(guo)獨特的(de)(de)市場條件決定(ding)了供應(ying)鏈金融必須進(jin)入一體化“深水區”。這(zhe)對各(ge)個(ge)廠商的(de)(de)綜合能力(li)提(ti)出了很大挑戰。

目前，供(gong)應鏈(lian)金(jin)融廠商(shang)的構成多種多樣(yang)，有(you)傳統銀行(xing)、IT服(fu)(fu)務(wu)商(shang)、“鏈(lian)主(zhu)”企(qi)業本身，也有(you)電商(shang)企(qi)業和新興科(ke)技服(fu)(fu)務(wu)商(shang)。它(ta)們各有(you)所長，但升級需(xu)要(yao)廠商(shang)懂技術、懂金(jin)融，了(le)解產業上下游的需(xu)求(qiu)，深入產業做(zuo)過(guo)供(gong)應鏈(lian)金(jin)融，能夠滿足全(quan)部要(yao)求(qiu)的廠商(shang)并不多。

京(jing)東供應鏈金(jin)融科(ke)(ke)技是一個值得關注的(de)對(dui)象。背(bei)靠京(jing)東集團(tuan)，京(jing)東供應鏈金(jin)融科(ke)(ke)技從(cong)一開(kai)始就(jiu)具備多種優(you)勢。京(jing)東集團(tuan)兼備自營(ying)零售業務和平臺(tai)能力，在(zai)(zai)倉儲物流領域也有長期投入(ru)，這(zhe)表明集團(tuan)在(zai)(zai)C端(duan)、B端(duan)供應鏈各(ge)環節均有深厚積累，而京(jing)東供應鏈金(jin)融科(ke)(ke)技在(zai)(zai)B、C兩端(duan)也有豐富的(de)金(jin)融服務實踐。

在B端，過去十年間，京東供(gong)應(ying)鏈(lian)金(jin)(jin)融(rong)科技推出了(le)“京保貝”、“京小(xiao)貸”、動(dong)產(chan)融(rong)資(zi)、企業金(jin)(jin)采等(deng)供(gong)應(ying)鏈(lian)金(jin)(jin)融(rong)產(chan)品，涵蓋了(le)自(zi)營(ying)供(gong)應(ying)商、POP商戶、中小(xiao)微企業、經銷商、企業客(ke)戶等(deng)不(bu)同(tong)B端角色(se)，針(zhen)對的(de)場(chang)景(jing)也各有側重(如應(ying)收/預付(fu)賬款融(rong)資(zi)、采購、賒購、動(dong)產(chan)質(zhi)押)，并一路從京東生(sheng)態(tai)的(de)“內場(chang)”延伸至了(le)“外場(chang)”。

在C端(duan)，京(jing)東(dong)科(ke)技(ji)有以(yi)京(jing)東(dong)白條分期免息為代表的(de)消費(fei)金融服(fu)務，廣泛連接著用戶(hu)、商家和(he)金融機(ji)構。同時結合(he)(he)創新的(de)金融產品(pin)、豐(feng)富的(de)營(ying)銷(xiao)工具、組合(he)(he)增長策略和(he)場域流量供給，發揮鏈(lian)接多(duo)端(duan)、聚合(he)(he)產業(ye)鏈(lian)資源的(de)作用，促進消費(fei)生(sheng)態和(he)金融平(ping)臺的(de)深度(du)融合(he)(he)，用科(ke)技(ji)和(he)金融賦能企業(ye)、反(fan)哺消費(fei)者(zhe)，從而促進消費(fei)增長。

豐富的(de)能(neng)力積累，讓“B端+C端一體(ti)化”方案得以成立。

需(xu)(xu)要注意的(de)(de)是，一體(ti)化(hua)不意味(wei)著B端產品和消費(fei)金(jin)融(rong)(rong)的(de)(de)簡單疊加。京東供(gong)(gong)應鏈(lian)金(jin)融(rong)(rong)科技(ji)的(de)(de)獨特性(xing)在于(yu)，它有能力(li)從底層打通數(shu)據，并(bing)讓一體(ti)化(hua)的(de)(de)供(gong)(gong)應鏈(lian)金(jin)融(rong)(rong)方案和不同行(xing)業(ye)的(de)(de)實(shi)際需(xu)(xu)求(qiu)相結合(he)。

具體而言，在(zai)已有的(de)基(ji)礎上，“B端(duan)+C端(duan)一體化(hua)”可以(yi)讓中(zhong)小微商(shang)戶和(he)消(xiao)費者(zhe)、品(pin)牌(pai)商(shang)和(he)消(xiao)費者(zhe)、金融(rong)機(ji)構(gou)和(he)消(xiao)費者(zhe)、金融(rong)機(ji)構(gou)和(he)品(pin)牌(pai)商(shang)產生廣泛連接。商(shang)戶和(he)品(pin)牌(pai)商(shang)可以(yi)在(zai)全渠道(dao)應(ying)用金融(rong)服(fu)(fu)務，建立自身的(de)用戶金融(rong)服(fu)(fu)務心智，從而帶動轉化(hua)。金融(rong)機(ji)構(gou)也(ye)可以(yi)提供更具針對性的(de)C端(duan)金融(rong)產品(pin)，和(he)品(pin)牌(pai)商(shang)進行資源(yuan)(yuan)共享，讓原本在(zai)供應(ying)鏈“最后一公(gong)里”相互(hu)隔離的(de)資源(yuan)(yuan)流(liu)動起來(lai)。

據“深響”了(le)(le)解，今(jin)年的(de)(de)京東(dong)618上，京東(dong)白條聯合5000余個品類、30萬家品牌與商家共(gong)建營(ying)銷(xiao)權益，累計向(xiang)用戶(hu)補貼超10億元，提(ti)振(zhen)消費(fei)。資源投入(ru)為用戶(hu)帶來(lai)了(le)(le)商品分(fen)期免息(xi)和價格直降的(de)(de)優惠，拉動了(le)(le)品牌商的(de)(de)交易增長(chang)和銀(yin)行的(de)(de)信(xin)用資產的(de)(de)提(ti)升，取得了(le)(le)“非常好(hao)的(de)(de)示范(fan)效果”，也(ye)印證了(le)(le)“需求牽引供給”在金融場景下的(de)(de)可(ke)行性。

除(chu)了在B端(duan)和C端(duan)均(jun)有金(jin)(jin)融服務(wu)(wu)經(jing)驗，京(jing)東(dong)供應(ying)鏈(lian)金(jin)(jin)融科(ke)技(ji)也將大數據、智能(neng)(neng)算法(fa)、區塊(kuai)鏈(lian)、大模型等新(xin)興(xing)技(ji)術持續應(ying)用(yong)于供應(ying)鏈(lian)金(jin)(jin)融業務(wu)(wu)中，財富管理、保險(xian)等非信(xin)貸(dai)類金(jin)(jin)融服務(wu)(wu)能(neng)(neng)力也有助(zhu)于京(jing)東(dong)科(ke)技(ji)為客戶提供全(quan)場(chang)景解決方案。

更重要的(de)是，京東供應(ying)鏈金融科技已經深入(ru)產(chan)業(ye)鏈多時(shi)，具(ju)有豐(feng)富的(de)產(chan)業(ye)認(ren)知和(he)實(shi)踐。

京東的實踐和新探索

目前(qian)，京(jing)東(dong)供(gong)應鏈金融科技還在包括泛零售、泛互聯網、大(da)制造、能源(yuan)化工(gong)、交通物流、大(da)宗供(gong)應鏈、新(xin)能源(yuan)等(deng)領(ling)域落(luo)地。客(ke)戶的反饋，最能體現京(jing)東(dong)供(gong)應鏈金融科技走得有多(duo)深。

京東供應(ying)鏈金融(rong)科(ke)技在(zai)供應(ying)鏈金融(rong)領域和(he)(he)神州(zhou)數碼(ma)不斷深化合作，不僅助力(li)神州(zhou)數碼(ma)自身銷(xiao)量和(he)(he)規模的(de)增長(chang)，還(huan)帶動(dong)其下游合作伙伴的(de)規模增長(chang)，拉升了整體(ti)供應(ying)鏈的(de)業(ye)績。無需(xu)抵押或擔保、按需(xu)借(jie)款按日計(ji)息、支持隨借(jie)隨還(huan)等(deng)優(you)勢，也讓廣大二(er)級經銷(xiao)商在(zai)融(rong)資規模、融(rong)資成本、融(rong)資便捷性(xing)、安(an)全性(xing)、時效性(xing)等(deng)方(fang)面的(de)需(xu)求(qiu)持續得到滿足。

和ICT行業類似，消費行業也存(cun)在二級經銷商融(rong)資難、融(rong)資貴的問(wen)題。京東供應(ying)鏈(lian)科技(ji)的解決方案是(shi)：幫助核心(xin)客戶(hu)設計供應(ying)鏈(lian)金(jin)融(rong)交(jiao)易結(jie)構、搭建(jian)供應(ying)鏈(lian)金(jin)融(rong)科技(ji)平臺和供應(ying)鏈(lian)智能風控(kong)系(xi)統、資產分層，將服(fu)務滲透到二級經銷商。

古(gu)井(jing)集(ji)團和京東供應(ying)(ying)鏈金(jin)(jin)融(rong)科技共(gong)同驗(yan)證了這套(tao)做法的(de)有效性(xing)。借助京東供應(ying)(ying)鏈金(jin)(jin)融(rong)科技所搭建(jian)的(de)供應(ying)(ying)鏈金(jin)(jin)融(rong)科技平臺，古(gu)井(jing)集(ji)團將融(rong)資服務(wu)下沉全國(guo)多個城市的(de)二級經銷(xiao)商。這樣一來，已有經銷(xiao)商的(de)品牌粘(zhan)性(xing)得到提高(gao)，更多的(de)經銷(xiao)商也被吸引過來，古(gu)井(jing)旗下產品在經銷(xiao)商銷(xiao)售總額(e)中的(de)比例也能隨之提高(gao)。

在(zai)(zai)資(zi)(zi)金(jin)(jin)需求大(da)(da)、資(zi)(zi)產結構復(fu)雜(za)、盈(ying)利周(zhou)期長的制造業，企(qi)業融(rong)資(zi)(zi)長期存在(zai)(zai)難點(dian)。立(li)邦中國的客(ke)戶(hu)大(da)(da)多(duo)分布于制造業，為了(le)幫助生態(tai)圈內客(ke)戶(hu)獲得資(zi)(zi)金(jin)(jin)支持(chi)，立(li)邦中國攜手京東供應鏈(lian)金(jin)(jin)融(rong)科技(ji)上線了(le)“立(li)邦E邦融(rong)”。這是一個融(rong)合了(le)數(shu)智(zhi)供應鏈(lian)和(he)供應鏈(lian)金(jin)(jin)融(rong)的數(shu)智(zhi)化平臺(tai)，使用體驗輕(qing)盈(ying)，大(da)(da)大(da)(da)提(ti)升了(le)立(li)邦客(ke)戶(hu)獲得資(zi)(zi)金(jin)(jin)的能力，同時助力了(le)立(li)邦的主業增長。

同(tong)樣的，在(zai)投資規模大，項目(mu)周(zhou)期長的能源化工行業，京(jing)東供應鏈金融科技也在(zai)和中(zhong)海(hai)信(xin)(xin)托的合(he)作中(zhong)探索為(wei)中(zhong)海(hai)油下(xia)游(you)企業提供供應鏈金融服務。2022年12月(yue)，中(zhong)海(hai)信(xin)(xin)托 “海(hai)油e融” 產(chan)品首(shou)次成(cheng)功放(fang)款。據中(zhong)海(hai)信(xin)(xin)托披(pi)露數據，截(jie)至2023年7月(yue)，中(zhong)海(hai)信(xin)(xin)托已為(wei)40余家下(xia)游(you)采購商(shang)客戶授信(xin)(xin)超過1億元。

深(shen)入不同行業是(shi)個苦活，京(jing)(jing)東供(gong)應鏈金融科(ke)技(ji)在供(gong)應鏈金融領域的(de)(de)成長可能“吃力費時”，但(dan)也(ye)收獲了更深(shen)刻(ke)的(de)(de)產業認知(zhi)。帶著(zhu)服(fu)務實(shi)體(ti)的(de)(de)經驗，京(jing)(jing)東供(gong)應鏈金融科(ke)技(ji)正在進一(yi)(yi)(yi)步探(tan)索(suo)深(shen)水區(qu)。10月25日，2023京(jing)(jing)東供(gong)應鏈金融科(ke)技(ji)大會(hui)在北京(jing)(jing)召(zhao)開。會(hui)上(shang)，京(jing)(jing)東供(gong)應鏈金融科(ke)技(ji)發(fa)布“四(si)個一(yi)(yi)(yi)體(ti)化”戰略方向，即“內場(chang)+外場(chang)”、“科(ke)技(ji)+金融”、“上(shang)游+下游”、“B端+C端”的(de)(de)一(yi)(yi)(yi)體(ti)化。四(si)個“一(yi)(yi)(yi)體(ti)化”是(shi)京(jing)(jing)東科(ke)技(ji)基(ji)于新的(de)(de)市場(chang)環境給出(chu)的(de)(de)答案，也(ye)將為“穩鏈、補鏈、強鏈”提(ti)供(gong)新的(de)(de)助力。

這(zhe)是(shi)深(shen)耕產業(ye)(ye)“水到(dao)渠成(cheng)”的(de)成(cheng)果。新的(de)市場環境必然會帶來新的(de)挑戰，但這(zhe)不意味著(zhu)企業(ye)(ye)只有“守”一條路。相反(fan)，挑戰的(de)出現(xian)意味著(zhu)，率先理(li)解變化和找到(dao)路子的(de)企業(ye)(ye)將把握先機。京東供(gong)應(ying)鏈金融(rong)科(ke)技成(cheng)長于潮水當中，和供(gong)應(ying)鏈企業(ye)(ye)一同感受著(zhu)潮水的(de)流向。

現在，它正在基于(yu)它的經(jing)驗(yan)和實踐探索新(xin)(xin)的路(lu)徑，對于(yu)供應(ying)鏈上的各方來說，這將開啟新(xin)(xin)的共贏。