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01

一位消費行業(ye)的投(tou)資(zi)人和我介紹(shao)過他的投(tou)資(zi)方法， 只要進山姆的，基本(ben)閉著眼投(tou)。原因是，山姆標準嚴格，每一款能上架(jia)的產(chan)品都歷經千挑萬(wan)選(xuan)。

金融精英聰(cong)明且勤奮，但是也不可能(neng)比(bi)深(shen)耕行業(ye)的龍頭企(qi)業(ye)更懂產業(ye)。

金(jin)融的(de)(de)本質是促進資源優(you)化(hua)配置，簡單來說，就是在一堆(dui)企業(ye)里，識(shi)別出優(you)秀(xiu)的(de)(de)、踏(ta)實做事的(de)(de)、有(you)潛力的(de)(de)企業(ye)，給予金(jin)融支持(chi)，陪伴(ban)它做大做強。

這樣看(kan)來，只要能進(jin)核心企業(ye)的(de)供應鏈，應該都是不錯(cuo)的(de)企業(ye)。

產品和能力獲得龍頭(tou)企(qi)業(ye)認(ren)可，這就是價值，這類優質(zhi)中小企(qi)業(ye)，往往不業(ye)務(wu)。但(dan)是訴求是快速回籠(long)資金，既能保持現金流健康，也能為處于上(shang)升(sheng)期(qi)的業(ye)務(wu)提供足夠(gou)彈藥。

但是，供應鏈金融一直很火(huo)，對于中小企業來說卻進展緩慢。

曾(ceng)經的難點是，銀(yin)行偏好(hao)大企(qi)(qi)業(ye)(ye)，忽視小企(qi)(qi)業(ye)(ye)。因為小企(qi)(qi)業(ye)(ye)缺乏抵(di)押物，而且對資金(jin)的使(shi)用(yong)時間短，往往是一到兩個月的周轉資金(jin)，產生的利(li)息還不夠覆蓋銀(yin)行風控、審核、放款的成本。

隨(sui)著近些(xie)年(nian)，金(jin)融(rong)(rong)行(xing)業(ye)的(de)重視，供(gong)應(ying)鏈(lian)金(jin)融(rong)(rong)已(yi)經取得長足(zu)進步，很多(duo)銀行(xing)推(tui)出了不錯(cuo)的(de)供(gong)應(ying)鏈(lian)融(rong)(rong)資產品。但是，又遇到了新(xin)的(de)問題，銀行(xing)有(you)限(xian)的(de)供(gong)應(ying)鏈(lian)融(rong)(rong)資產品，無法滿(man)足(zu)中小(xiao)微(wei)企業(ye)的(de)需求。因為供(gong)應(ying)鏈(lian)的(de)場(chang)景太復雜了。銀行(xing)更希望中小(xiao)微(wei)企業(ye)來主動適配其(qi)現在有(you)供(gong)應(ying)鏈(lian)融(rong)(rong)資產品。

確實，僅(jin)僅(jin)從(cong)系統軟(ruan)件，就能看(kan)出不(bu)同行業(ye)的復雜性。做ERP的普聯軟(ruan)件、中控技術十多(duo)(duo)年只(zhi)做石化(hua)行業(ye)。遠光軟(ruan)件只(zhi)做電(dian)力行業(ye)，龍軟(ruan)科技只(zhi)做煤炭，京北方只(zhi)做銀行，等(deng)(deng)等(deng)(deng)等(deng)(deng)等(deng)(deng)。很(hen)多(duo)(duo)企(qi)業(ye)嘗試跨界(jie)，都不(bu)理想。照理說，所有企(qi)業(ye)的需求都是(shi)(shi)進銷存，客戶管理，統計(ji)財務，但(dan)是(shi)(shi)具體(ti)到每個場景，需求千變萬化(hua)。

簡單來(lai)說，供(gong)(gong)應(ying)鏈融資是(shi)遇到了難(nan)坑的骨頭——需要(yao)把(ba)供(gong)(gong)應(ying)鏈打深(shen)打透。但是(shi)，這是(shi)個(ge)(ge)(ge)苦活，每(mei)(mei)個(ge)(ge)(ge)場景都是(shi)定制化的，不(bu)僅(jin)僅(jin)要(yao)靠“堆人”，更要(yao)搭建不(bu)同(tong)的風(feng)控模型(xing)，掌握(wo)每(mei)(mei)個(ge)(ge)(ge)行業獨特的數據和運營方法，見效慢，不(bu)賺錢。

02

昨(zuo)天結束的京(jing)東(dong)供應鏈金(jin)融(rong)(rong)科(ke)技大會(hui)上(shang)發布(bu)了面(mian)向未來(lai)十(shi)年的的“四(si)個一體化”戰略(lve)方向——內(nei)場+外場、科(ke)技+金(jin)融(rong)(rong)、上(shang)游(you)+下(xia)游(you)、B端(duan)+C端(duan)的一體化，為實體產業提(ti)供包括供應鏈金(jin)融(rong)(rong)、支付科(ke)技以及消費金(jin)融(rong)(rong)等在內(nei)的產品與(yu)服務，促進產業互(hu)聯網與(yu)消費互(hu)聯網的融(rong)(rong)通(tong)發展。總結下(xia)來(lai)，給我的感(gan)覺是，京(jing)東(dong)科(ke)技要(yao)啃、也(ye)能啃這塊硬骨頭。

這家企業最著名的性格，是“軸”。

最典(dian)型的事件是自建(jian)物流。這也是京東命運的分(fen)水嶺。

照(zhao)理說(shuo)，中國已(yi)經(jing)有(you)郵政和四(si)通一(yi)達(da)(da)，京(jing)(jing)東(dong)完(wan)全選(xuan)擇可以(yi)建立在(zai)已(yi)有(you)的外部基(ji)礎設施上，伴隨中國快遞行業穩步成(cheng)長。但是京(jing)(jing)東(dong)匪夷(yi)所(suo)思地固執地選(xuan)擇砸錢(qian)自建物流，導致京(jing)(jing)東(dong)連年(nian)巨額虧損(sun)。當然，價值(zhi)也在(zai)十年(nian)里慢慢展現(xian)。正因為(wei)自建物流，從早期的貨到(dao)付(fu)款，211送達(da)(da)，到(dao)后來的京(jing)(jing)東(dong)建成(cheng)一(yi)體化供應鏈，乃至成(cheng)為(wei)新型實體企業，京(jing)(jing)東(dong)展現(xian)了別(bie)的平臺沒有(you)的獨特(te)價值(zhi)。

京東供應鏈金融科技的(de)戰略(lve)，與當年的(de)自建物流(liu)可謂是一脈相承(cheng)。

打(da)透供應鏈要花十年死工夫，全國(guo)能(neng)做這件事的(de)就那么(me)幾個。京東是(shi)當中最合適的(de)，有能(neng)力，有意愿。

京東是中國最懂(dong)供(gong)應鏈的企(qi)業。

從京東零(ling)(ling)售(shou)(shou)的(de)采購、銷售(shou)(shou)開(kai)始，到管(guan)理了跨品類的(de)數千萬級別SKU。京東搭建的(de)供(gong)應鏈模式(shi)從B2C模式(shi)，到產地(di)模式(shi)，再到本(ben)地(di)零(ling)(ling)售(shou)(shou)。賣過(guo)3C，又運過(guo)生鮮。打造了給(gei)制造業(ye)賦(fu)能的(de)C2M工(gong)具，最終(zhong)實現貨網、倉網、云網的(de)深度融合。

最后(hou)，已經把toB到(dao)toC吃透。既(ji)有(you)豐(feng)富的供應鏈經驗，又(you)有(you)京東(dong)白條、信用(yong)支(zhi)付產品等千人千面的消費金融服(fu)務。

供應(ying)鏈金(jin)融(rong)這件事，京東(dong)先是服務自身內(nei)部場景，再往外走(zou)。從京東(dong)最熟悉的(de)(de)比(bi)如(ru)大商超、3C數碼家電等領域開始，剩下的(de)(de)千千萬萬個(ge)場景，就要走(zou)出去，慢(man)慢(man)啃。比(bi)如(ru)非常“重”的(de)(de)能(neng)源化工行(xing)業，以及大宗供應(ying)鏈行(xing)業。

以大宗商(shang)品(pin)供(gong)應鏈為例，2022年市場規模55萬億。

廈門國(guo)貿股份是中國(guo)頭部的(de)大(da)宗(zong)供(gong)應鏈(lian)貿易(yi)商(shang)。2022年(nian)的(de)營(ying)業額(e)約(yue)5000億以上，其中在鐵(tie)(tie)礦、鋼鐵(tie)(tie)、紙張(zhang)、紡織等(deng)大(da)宗(zong)商(shang)品上面(mian)都是全國(guo)貿易(yi)市場前列。

京東供應鏈金融科技(ji)參與打造的(de)(de)“國(guo)貿(mao)云鏈”，就要一(yi)個個解決大(da)宗(zong)商(shang)品的(de)(de)獨特場景。大(da)宗(zong)商(shang)品的(de)(de)一(yi)個特點是(shi)，價格(ge)變化太快了(le)。下游(you)的(de)(de)3C產品，存貨(huo)一(yi)年(nian)計提一(yi)次減值準備就行，但是(shi)上游(you)原材料不(bu)一(yi)樣(yang)，煤(mei)炭從(cong)(cong)山西裝車，還是(shi)一(yi)毛(mao)五，拉到秦皇(huang)島(dao)已經是(shi)一(yi)毛(mao)二了(le)。這(zhe)就是(shi)定(ding)制化場景，需要京東科技(ji)重新去(qu)設計，體現(xian)出適時的(de)(de)數據和價格(ge)，從(cong)(cong)而加強對大(da)宗(zong)商(shang)品全鏈路的(de)(de)供應鏈管理。比如，在采購環節，“國(guo)貿(mao)云鏈”平臺可(ke)(ke)實(shi)現(xian)與供應商(shang)系統(tong)的(de)(de)對接，實(shi)時更新商(shang)品需求信(xin)息；在銷(xiao)售環節，實(shi)現(xian)客(ke)戶在線自助(zhu)下單(dan)，并提供各個節點可(ke)(ke)視化與全流程(cheng)(cheng)的(de)(de)自助(zhu)服務，“鏈”上每一(yi)筆訂單(dan)都可(ke)(ke)全程(cheng)(cheng)追蹤。

“國(guo)貿云鏈”的(de)數(shu)智(zhi)根基(ji)搭(da)好之后，還(huan)在(zai)上面又長(chang)出了“金(jin)(jin)貿通”的(de)供(gong)應鏈金(jin)(jin)融(rong)(rong)科技服務(wu)平(ping)臺，可以支持采購(gou)融(rong)(rong)資、未來貨權等(deng)金(jin)(jin)融(rong)(rong)產品(pin)(pin)，并(bing)為(wei)多(duo)類型產業客戶(hu)提供(gong)豐富的(de)金(jin)(jin)融(rong)(rong)產品(pin)(pin)。比如，今年9月(yue)，京東供(gong)應鏈金(jin)(jin)融(rong)(rong)科技的(de)采購(gou)融(rong)(rong)資產品(pin)(pin)就在(zai)金(jin)(jin)貿通平(ping)臺正式上線，并(bing)在(zai)廈(sha)門福(fu)海紙業等(deng)紙漿的(de)產業鏈下游客戶(hu)中(zhong)實現了首批(pi)落地。

看完在產業B端看起來似乎離老(lao)百(bai)姓有點遠的(de)大宗貿易行業，再來看看與消(xiao)費者(zhe)如影隨(sui)形的(de)3C數碼(ma)行業。

在老(lao)牌線下(xia)零售企業(ye)迪信(xin)通身(shen)上，能(neng)看到京東積淀過(guo)的(de)豐(feng)富的(de)3C行(xing)業(ye)經驗。

迪信(xin)通成立于1993年，是中國(guo)最老牌的3C線(xian)下(xia)零售的企(qi)業(ye)，目前(qian)以線(xian)下(xia)為根(gen)基，在(zai)全國(guo)是24個(ge)省和直轄(xia)市有(you)差不多(duo)(duo)一千家門店(dian)。很多(duo)(duo)人在(zai)線(xian)下(xia)的中國(guo)移動(dong)、中國(guo)電(dian)信(xin)網點(dian)，買手機，往往就是迪信(xin)通運營的。另外還有(you)200到(dao)300家和各(ge)個(ge)廠家合作的品牌體驗店(dian)。

在供應鏈里(li)，屬于極優質的下(xia)游經(jing)銷(xiao)網絡企業。

正如上文所言，供(gong)應鏈的難點已經是(shi)場景(jing)(jing)太(tai)多(duo)(duo)(duo)，定制化需(xu)求太(tai)多(duo)(duo)(duo)。僅(jin)僅(jin)一個3C經銷網絡，就有很多(duo)(duo)(duo)特殊場景(jing)(jing)。比如，迪信(xin)(xin)通是(shi)全(quan)國經銷商網絡，又(you)是(shi)上市公司(si)。在全(quan)國各(ge)省份要(yao)(yao)有單獨的納稅(shui)主體(ti)和(he)法人(ren)，每個納稅(shui)主體(ti)又(you)對應很多(duo)(duo)(duo)銀行賬戶(hu)。既(ji)要(yao)(yao)匯總各(ge)個納稅(shui)主體(ti)的資金信(xin)(xin)息，又(you)要(yao)(yao)匯集(ji)到上市公司(si)口(kou)徑(jing)進行清晰追蹤和(he)整體(ti)核算(suan)。在資金的支(zhi)付(fu)結算(suan)這(zhe)個核心關口(kou)，京東(dong)支(zhi)付(fu)科技以其服(fu)務(wu)過京東(dong)內部海量自營支(zhi)付(fu)業務(wu)的技術積淀，為(wei)迪信(xin)(xin)通提供(gong)了(le)(le)聚合(he)支(zhi)付(fu)，更準(zhun)確匹配迪信(xin)(xin)通的商業模式和(he)場景(jing)(jing)，優化支(zhi)付(fu)工(gong)具組合(he)方式，實打實地為(wei)迪信(xin)(xin)通大幅降低了(le)(le)支(zhi)付(fu)費率。用(yong)迪信(xin)(xin)通的話說，“這(zhe)對于零(ling)售行業來說是(shi)一個很現實的使(shi)用(yong)場景(jing)(jing)，只有京東(dong)支(zhi)付(fu)解決了(le)(le)這(zhe)個問題，這(zhe)也是(shi)為(wei)什么我們很堅定地采用(yong)了(le)(le)京東(dong)支(zhi)付(fu)的工(gong)具。”

過去幾(ji)年，零售行業面臨幾(ji)次升級。京(jing)東的經驗(yan)正(zheng)好可以和迪信(xin)通分享(xiang)。

其一，線上和線下(xia)打(da)通(tong)。京東給做了定制化的(de)系統方案，幫助迪(di)信通(tong)不(bu)僅(jin)管理好線下(xia)生意，而且(qie)對(dui)接好所有主流電商渠道，包括到店和到家場景的(de)即時零售、包括前置(zhi)倉功能，全部打(da)通(tong)。

其二，在金(jin)融板(ban)塊(kuai)的(de)增值服(fu)(fu)(fu)務(wu)，提(ti)(ti)供(gong)了重要的(de)營銷助力(li)(li)。迪信通接通了京東白條，也用(yong)到(dao)了千人(ren)千面(mian)的(de)營銷能(neng)力(li)(li)，對銷售起到(dao)了提(ti)(ti)振作用(yong)。如今年輕(qing)人(ren)愿意買貴(gui)的(de)手機，也愿意使用(yong)分期(qi)服(fu)(fu)(fu)務(wu)，對廣泛(fan)適用(yong)場景的(de)金(jin)融服(fu)(fu)(fu)務(wu)有需求。另外，在為用(yong)戶(hu)提(ti)(ti)供(gong)金(jin)融服(fu)(fu)(fu)務(wu)的(de)同時，京東的(de)消費金(jin)融不(bu)僅僅是(shi)能(neng)用(yong)，更重要的(de)是(shi)既有對消費者購買習(xi)慣的(de)全(quan)面(mian)洞(dong)察，也知道長期(qi)的(de)風控怎么做，行(xing)穩致遠。

在(zai)服務迪(di)信通(tong)時，京東供(gong)應鏈金(jin)融科(ke)技(ji)(ji)實現(xian)了在(zai)支付(fu)科(ke)技(ji)(ji)以及消費金(jin)融高度融合(he)的(de)B端+C端一體化(hua)解決方案(an)。

總結下(xia)前面(mian)提到的兩(liang)個案例：迪信通是(shi)3C經銷(xiao)商，是(shi)供(gong)應(ying)鏈(lian)(lian)偏(pian)下(xia)游靠(kao)(kao)近(jin)消費(fei)者的一端(duan)。而(er)國貿股(gu)份是(shi)大宗貿易商，是(shi)供(gong)應(ying)鏈(lian)(lian)偏(pian)上有靠(kao)(kao)近(jin)原材料的一端(duan)。我覺得，這說明(ming)，京東(dong)科技(ji)的戰(zhan)略，做(zuo)供(gong)應(ying)鏈(lian)(lian)金融，不是(shi)只(zhi)做(zuo)一小節。而(er)是(shi)要把整個產業鏈(lian)(lian)吃透(tou)，做(zuo)全(quan)鏈(lian)(lian)路，從原材料采購、生(sheng)產、物流、貿易、進銷(xiao)存，一直做(zuo)到終端(duan)銷(xiao)售。

只有(you)做透了，才能體現出兩個競爭(zheng)力，一(yi)個是京東科技為產業(ye)鏈上下游客(ke)戶提供的融(rong)資(zi)服務非(fei)常絲滑。

另一個就(jiu)是(shi)風控好。曾(ceng)經(jing)，供(gong)應鏈(lian)(lian)金融的(de)難點是(shi)確(que)權。的(de)確(que)，單鏈(lian)(lian)要確(que)權，但是(shi)多(duo)鏈(lian)(lian)就(jiu)能(neng)交叉驗證。供(gong)應鏈(lian)(lian)金融，可以在數(shu)(shu)字經(jing)濟里(li)升級，除(chu)了(le)自(zi)身(shen)的(de)產業鏈(lian)(lian)數(shu)(shu)據(ju)之(zhi)外，可以鏈(lian)(lian)接更多(duo)維的(de)數(shu)(shu)據(ju)和多(duo)鏈(lian)(lian)的(de)數(shu)(shu)據(ju)。

把不同行業做深做透，風(feng)控數(shu)據(ju)就(jiu)有了自(zi)己的(de)(de)知識圖譜。數(shu)據(ju)網絡(luo)交(jiao)叉。把和(he)核心企(qi)業之間(jian)的(de)(de)貿(mao)易往來，同其(qi)他的(de)(de)數(shu)據(ju)交(jiao)叉驗(yan)證，能(neng)更加的(de)(de)精準(zhun)評判這個(ge)企(qi)業在整個(ge)行業里面(mian)的(de)(de)實力、地位、等級(ji)以及風(feng)險畫像。

最(zui)終實(shi)現(xian)，不依托于(yu)強(qiang)(qiang)供應鏈(lian)關系(xi)，而(er)做出強(qiang)(qiang)信用關系(xi)的風控模型(xing)。

03

互聯(lian)網(wang)的二十年，整體是浮躁(zao)的。當電商行業已經(jing)誕(dan)生20多年，還能有(you)電商混戰，我(wo)常在想，這到(dao)底是我(wo)們(men)的幸運，還是我(wo)們(men)的悲哀？

而且，如今(jin)的(de)(de)電商大戰已經高度同(tong)質化(hua)，各個平(ping)臺都(dou)在(zai)引(yin)進主播(bo)，都(dou)在(zai)內(nei)容化(hua)，都(dou)在(zai)增加(jia)游(you)戲性的(de)(de)購物體(ti)驗，都(dou)是拼最低價。但是，在(zai)這之中(zhong)，即(ji)使(shi)最苛刻的(de)(de)評論，也(ye)能認(ren)同(tong)京東系統的(de)(de)獨一(yi)無二， 比如，211快(kuai)速送達，中(zhong)午下單下午快(kuai)遞敲門，一(yi)體(ti)化(hua)最好的(de)(de)服務，全渠(qu)道鏈(lian)條(tiao)的(de)(de)打通。

而這些，都在于十(shi)多年(nian)前，那個匪夷所思的，自建物流的決定。

流(liu)量為(wei)王？渠道為(wei)王？最后，還是會回歸到供(gong)應鏈為(wei)王。

只有供應(ying)鏈(lian)上下游齊心協(xie)力，變革(ge)行業(ye)(ye)效率，才有真的(de)紅利(li)。企業(ye)(ye)之間的(de)比(bi)拼，一比(bi)核(he)心技術，二比(bi)供應(ying)鏈(lian)能力。放(fang)眼商(shang)業(ye)(ye)文明(ming)歷史(shi)，蘋果(guo)、豐(feng)田、施(shi)耐德電氣、高露潔(jie)、歐萊(lai)雅、美的(de)等(deng)(deng)等(deng)(deng)等(deng)(deng)等(deng)(deng)，能穿越(yue)周期的(de)企業(ye)(ye)，莫(mo)不如(ru)此。

過去二十年，中(zhong)國受益(yi)于供(gong)應(ying)鏈的高(gao)速發展(zhan)。供(gong)應(ying)鏈這位功勛(xun)，當下正在面對(dui)這些變(bian)革：上下游(you)企業(ye)彼此依存(cun)度(du)越(yue)來越(yue)強、業(ye)務流程(cheng)數字化(hua)(hua)程(cheng)度(du)越(yue)來越(yue)高(gao)、不(bu)同產(chan)業(ye)鏈交(jiao)織更加(jia)復雜、供(gong)應(ying)鏈對(dui)于市(shi)場需求變(bian)化(hua)(hua)反應(ying)更加(jia)敏捷(jie)。

那么，迎(ying)著變革的方(fang)向，通過供應鏈金融科技做(zuo)透供應鏈，做(zuo)深供應鏈，就(jiu)是一件(jian)值(zhi)得“十年磨(mo)一劍”的大事。