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“2024年(nian)目(mu)(mu)標(biao)存(cun)款6萬元，一到三(san)月已存(cun)1.2萬元，距離目(mu)(mu)標(biao)還有4.8萬元。”00后(hou)小莎自從工作之后(hou)就對攢(zan)錢產生了熱情，每年(nian)年(nian)初(chu)都(dou)要(yao)制定(ding)一個存(cun)款小目(mu)(mu)標(biao)。

在上(shang)海工作(zuo)的(de)媛媛這幾(ji)天(tian)在社交(jiao)媒(mei)體上(shang)找到存錢“搭子”，每天(tian)通過打卡曬(shai)數據的(de)方式進行(xing)交(jiao)流，互(hu)相(xiang)激勵。

這幾年(nian)，年(nian)輕人開始(shi)熱衷存(cun)錢。他們各(ge)出奇招，不(bu)止是縮(suo)減開支(zhi)、關閉花唄(bai)、隨手記賬，有的還做“存(cun)款特種兵”，或是薅(hao)各(ge)種羊毛，“能(neng)省則(ze)省”。

實(shi)際上，存(cun)款意愿持續走高。央(yang)行近日披露的統計數據顯示，今年一季度(du)全國人民幣(bi)存(cun)款增加11.24萬億元(yuan)(yuan)，其中，住戶存(cun)款增加8.56億元(yuan)(yuan)。以全國14億人計算，人均多存(cun)了約6114元(yuan)(yuan)。

而這屆年(nian)輕人，除了(le)愛(ai)攢錢(qian)，更看重商(shang)品的理財和(he)投資價值，比如買黃(huang)金。

據《2023珠寶飾品行(xing)業趨(qu)勢白皮書(shu)》顯示，買金(jin)人群(qun)中，以(yi)18-34歲、二線城市女(nv)性(xing)為(wei)主，購(gou)買黃(huang)金(jin)的(de)人群(qun)中有7成為(wei)年(nian)輕(qing)(qing)人，年(nian)輕(qing)(qing)消(xiao)費者增(zeng)勢迅猛。

最(zui)近幾天，隨著(zhu)全球經濟的(de)(de)不(bu)確定性和日(ri)元(yuan)匯率的(de)(de)持續走(zou)低(di)，不(bu)少(shao)人(ren)也(ye)開始“囤日(ri)元(yuan)”。這些看似花錢的(de)(de)動作(zuo)，其實是年(nian)輕人(ren)攢錢的(de)(de)另一種新姿勢。

“過去我(wo)身(shen)邊很多(duo)年輕朋友(you)大(da)多(duo)都信奉‘及(ji)時(shi)行樂’，而在如今經濟環(huan)境(jing)下，大(da)家都開(kai)始用(yong)不同的理財工具(ju)，希(xi)望為自己的財富做(zuo)一些(xie)增(zeng)值。”廣(guang)州金融(rong)從(cong)業(ye)人員(yuan)程然說。

一(yi)面小心求穩，一(yi)面積(ji)極嘗試，如今年輕(qing)人的(de)(de)理財態度就(jiu)如同投資大師查理·芒格所說：“走(zou)到(dao)人生的(de)(de)某一(yi)個階段時，我決心要(yao)成為(wei)一(yi)個富有之人。這并(bing)非(fei)因(yin)為(wei)愛(ai)錢(qian)，而是(shi)為(wei)了追求那種獨立自主(zhu)的(de)(de)感覺(jue)。”

01

盯上銀行利息

“年(nian)少只知剁手爽，如今方知儲蓄香。”如今，存錢成為(wei)年(nian)輕人中的新風潮。

去年(nian)以來，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)下調存(cun)(cun)款利率(lv)(lv)的(de)風多次刮(gua)起，不少銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)陸續下調存(cun)(cun)款利率(lv)(lv)。2023年(nian)12月，工(gong)商(shang)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、農(nong)業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、建設銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、中國銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、交(jiao)通銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、郵儲銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)六大國有銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)官宣調降存(cun)(cun)款掛牌利率(lv)(lv)，國有大行(xing)(xing)(xing)三(san)年(nian)定存(cun)(cun)掛牌利率(lv)(lv)擊(ji)穿(chuan)2%整(zheng)數關口(kou)，降至(zhi)1.95%。

以10萬元(yuan)(yuan)存(cun)3年定期(qi)(qi)為(wei)(wei)例，2023年9月(yue)利(li)率為(wei)(wei)2.2%，12月(yue)下調25個基點后降為(wei)(wei)1.95%，到期(qi)(qi)利(li)息由(you)6600元(yuan)(yuan)降為(wei)(wei)5850元(yuan)(yuan)，減少750元(yuan)(yuan)。

對于許多(duo)年輕人(ren)來說(shuo)，在嘗(chang)試理(li)財的(de)(de)過程中(zhong)，經常遭(zao)遇“越(yue)理(li)越(yue)少”的(de)(de)困境(jing)。面(mian)對當前存(cun)款利率下調，理(li)財又“買(mai)啥啥虧”的(de)(de)背(bei)景，這些年輕人(ren)把目光轉向“大額存(cun)單(dan)”等存(cun)款類產品(pin)。他們希望在保證本金安全(quan)的(de)(de)情況下，獲(huo)得更高的(de)(de)收益率，在收益和風險中(zhong)微妙地保持著平衡。

時代周報記者搜索發現，從去年(nian)開(kai)始，不(bu)少年(nian)輕(qing)人開(kai)始在(zai)社交(jiao)媒體上分享自(zi)己(ji)搶(qiang)購(gou)大額(e)存(cun)單的(de)(de)經(jing)歷。他們表示，自(zi)己(ji)的(de)(de)理財經(jing)驗不(bu)多，不(bu)敢把(ba)錢投(tou)入高風(feng)險的(de)(de)理財方式(shi)，但是又(you)不(bu)滿足(zu)于把(ba)錢存(cun)在(zai)余額(e)寶，或(huo)者銀行定期，所以(yi)開(kai)始關注大額(e)存(cun)單。

不(bu)過由于大額存(cun)(cun)單額度(du)有限，不(bu)少人(ren)(ren)都(dou)表示自己蹲(dun)守了幾天都(dou)沒(mei)有成功(gong)。他們之中有的人(ren)(ren)開始每(mei)天刷大額存(cun)(cun)單的轉讓區(qu)，試圖撿漏。

△社交媒體上，不少(shao)人開始關注大額存單轉讓 圖(tu)源(yuan)：網絡截圖(tu)

大(da)額(e)存(cun)單(dan)(dan)轉讓(rang)是(shi)指(zhi)將銀行發行的大(da)額(e)定(ding)期存(cun)單(dan)(dan)轉讓(rang)給(gei)其(qi)他人的行為。這種轉讓(rang)方式可以讓(rang)持有(you)大(da)額(e)存(cun)單(dan)(dan)的人獲得一定(ding)的流動(dong)性，而(er)購買存(cun)單(dan)(dan)的人可以獲得相對較高的收益(yi)率。

“成功搶到(dao)了3.34%的(de)單子，一(yi)年(nian)存(cun)(cun)20萬的(de)話，利(li)息就是6680元，跟定存(cun)(cun)三年(nian)2.8%的(de)利(li)率相比(bi)，一(yi)年(nian)可以多賺1080元。”有上海儲戶在(zai)社交媒體上分享稱。

然而，時代周報記者發(fa)現，近日(ri)以(yi)來(lai)，浦發(fa)銀行(xing)、興業銀行(xing)等多家銀行(xing)的3年期大額(e)存(cun)單額(e)度已顯示“售罄”。此外，雖有部分銀行(xing)APP頁(ye)面仍(reng)能查找到相關產品，但也對購買條件做出了限制。

不(bu)過，這并不(bu)影響年輕人(ren)對于“大(da)額(e)存單”的(de)追捧。

“我關注(zhu)到(dao)(dao)目前還(huan)是(shi)有很多地區性銀行在發(fa)售大額存(cun)單，決定去搶(qiang)一下(xia)，雖然利率降(jiang)低，但是(shi)起碼本金和利息都是(shi)有保障的(de)，畢(bi)竟(jing)人很難賺(zhuan)到(dao)(dao)自己認知之外的(de)錢(qian)。”90后黑龍江人王運對時代周報記者(zhe)說。

對于(yu)年(nian)輕人求(qiu)穩(wen)的(de)理財觀念，中國企業資本聯盟副(fu)理事長柏文喜認為，降(jiang)息后，許(xu)多年(nian)輕人開始追求(qiu)穩(wen)健的(de)理財方(fang)式(shi)，而不(bu)(bu)是追求(qiu)高風(feng)險高收(shou)益的(de)投資方(fang)式(shi)。這種趨勢反映了年(nian)輕人對理財觀念的(de)成熟和理性化，他們不(bu)(bu)再盲目(mu)追求(qiu)高收(shou)益，而是更(geng)注重自身的(de)財務安全(quan)和長期規劃。

02

花小錢，掙小錢

除了(le)把錢存進(jin)銀(yin)行，買金也(ye)被年(nian)輕人(ren)看做是一(yi)種變相儲蓄(xu)的方(fang)式。

如今打開小紅(hong)書(shu)搜索(suo)“買金”，可以看到超過446萬篇筆記，內容五花八(ba)門。而(er)在線下(xia)的(de)金店，柜(ju)臺前年(nian)輕人的(de)面孔也越(yue)來越(yue)多。

△買金，成為年輕人(ren)中的新潮(chao)流 圖源：網絡截圖

90后互聯網大(da)廠員工沈照是在2023年下半年開始注意到黃(huang)金的。據她(ta)介紹，因為工作原因，她(ta)平(ping)時經(jing)常會關注財經(jing)熱(re)點。去年，在發現(xian)黃(huang)金的漲勢兇(xiong)猛之后，她(ta)就開始研究攢(zan)黃(huang)金的渠道。

最開(kai)(kai)始，沈照也是(shi)先從黃金首(shou)飾買起，“女生嘛，比較容(rong)易(yi)被首(shou)飾吸引。”不過，她發現首(shou)飾的(de)價格比交易(yi)所高(gao)很多，就開(kai)(kai)始關注(zhu)銀行的(de)買金渠道。

在做了一段時(shi)間功課后，沈照便開始購置積存金(jin)。積存金(jin)是商業銀行推出的一款黃金(jin)產品，類似于黃金(jin)的零存整取賬戶。

沈照說自己目前每月平均攢1-2克黃金(jin)，花費大(da)概1000塊錢上下。“這種方式占用(yong)資金(jin)不大(da)，對于年(nian)輕人(ren)比(bi)較友(you)好，身邊的很多朋友(you)在我的號(hao)召下也開(kai)始攢。”

沈照(zhao)(zhao)說她的積存金(jin)收益平均在(zai)5-10%，算是小賺了一筆。不過，沈照(zhao)(zhao)也表(biao)示，買(mai)金(jin)還是存在(zai)風險的。“就比如2022年(nian)初買(mai)的人，后面接近(jin)一年(nian)時間可能都(dou)是賠錢的。所以還是得(de)謹(jin)慎一些，不懂(dong)不投(tou)。”

與沈(shen)照一(yi)樣，00后的C寶也是一(yi)位(wei)“囤金愛好者”。

她(ta)說(shuo)自己(ji)在(zai)上學時(shi)對理(li)財了解的比較少，都是放在(zai)余額寶或者(zhe)存(cun)定(ding)期(qi)。工(gong)作后對錢有了概念，覺得(de)這兩(liang)種方式的利息太低了，所以開始關注黃(huang)金理(li)財。

“我其(qi)實是從(cong)去(qu)(qu)年(nian)年(nian)底就(jiu)開(kai)(kai)始關注(zhu)了，最開(kai)(kai)始就(jiu)是自己去(qu)(qu)學(xue)習一(yi)些投資知(zhi)識，然后跟(gen)志(zhi)同道(dao)合(he)的(de)人一(yi)起交流，在(zai)觀摩了幾個月后，今(jin)年(nian)3月我才正式下手，開(kai)(kai)始投資黃金(jin)ETF。”C寶說。

她說目前還保持(chi)著(zhu)一(yi)邊(bian)學習，一(yi)邊(bian)投資的狀態，收入最高的一(yi)天賺了5000元。“其實我的心(xin)態一(yi)直(zhi)都比較佛系，在不虧的原則下，能夠賺到錢就(jiu)是開(kai)心(xin)。”

C寶(bao)表示今后也(ye)會(hui)嘗試(shi)其他(ta)理財方式(shi)，追求財富的增值(zhi)保值(zhi)。“實際上在2019年前，很多年輕人都被(bei)消費主義影響，并沒有存錢意(yi)識，包括(kuo)我(wo)也(ye)是(shi)，如(ru)今大環境不好，大家也(ye)越來越有危機意(yi)識了，我(wo)覺(jue)得是(shi)一件好事。”

數據顯(xian)示，4月(yue)18日，各大(da)金店(dian)黃(huang)金價(jia)格(ge)繼續(xu)下跌(die)，但跌(die)幅不大(da)，整體(ti)金價(jia)徘徊在728元/克(ke)左右。

雖(sui)然近日黃金價(jia)(jia)格(ge)有所(suo)下跌，但連月上漲的(de)金價(jia)(jia)還是讓不(bu)少消費者“望而卻步”。

“面對這樣(yang)的金價走勢，很多人其實(shi)都在觀(guan)望，目前只有結婚剛需的、以及比較喜歡黃金首飾的消費者購買的比較多。”周大(da)福某珠寶(bao)銷售顧(gu)問告訴時(shi)代周報(bao)記(ji)者。

除了投資黃金之外(wai)，還有年輕(qing)人把目(mu)光放在外(wai)匯(hui)上(shang)(shang)。最近由于日元(yuan)(yuan)匯(hui)率(lv)走(zou)低(di)，不少年輕(qing)人也開始囤(dun)起了日元(yuan)(yuan)。“最近日元(yuan)(yuan)匯(hui)率(lv)跌了，網上(shang)(shang)很多人都在囤(dun)。我兌換(huan)了大(da)概30萬日元(yuan)(yuan)，不管怎樣，以后(hou)(hou)去旅游也能用上(shang)(shang)。”來自山東的(de)90后(hou)(hou)小王說。

小王表(biao)示，雖然自己在理財中(zhong)也屬于求穩的類型，但是(shi)也會(hui)想要嘗試一些新的理財方式，有的時候也確(que)實會(hui)受(shou)到(dao)社交媒體的影響。

不過，在(zai)小王看來(lai)，一邊求穩，一邊嘗(chang)試新的(de)(de)“解題(ti)思路”并沒有什么不好(hao)。“搞錢肯定(ding)都是(shi)有一定(ding)風險的(de)(de)，只要守住底線，在(zai)自(zi)己能夠承擔的(de)(de)范圍內(nei)勇敢嘗(chang)試，才(cai)能夠有成功的(de)(de)可能性。”