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數字(zi)(zi)人民幣試點(dian)(dian)再擴圍(wei)，迎來第三批試點(dian)(dian)城市(shi)，新增了(le)重(zhong)慶(qing)、天津、廣(guang)州(zhou)、福州(zhou)、廈門以及浙江承辦亞運會的(de)6個(ge)(ge)重(zhong)點(dian)(dian)城市(shi)。至此，數字(zi)(zi)人民幣的(de)試點(dian)(dian)地區增加至23個(ge)(ge)，并(bing)拓展了(le)更多場景應用，比如福建就領(ling)先(xian)全國(guo)開展了(le)數字(zi)(zi)人民幣的(de)高速公路場景應用。

在二(er)級市(shi)場，受數(shu)字人民幣試點擴(kuo)圍的利(li)好刺激，數(shu)字貨(huo)幣板塊持續(xu)拉(la)升，科創信息、楚天龍、東方國信等股均迎來上漲。

從產(chan)業場(chang)景到資本市場(chang)，數字人民(min)幣的(de)(de)動向持(chi)續影響(xiang)著各類商業板塊的(de)(de)活動，自然也少(shao)不了站(zhan)位(wei)最近(jin)的(de)(de)互(hu)聯網領(ling)域。

就(jiu)在(zai)數字(zi)人民幣試點地區擴圍之后，美團率先宣(xuan)布，面向(xiang)新一批試點城市居民發(fa)放數字(zi)人民幣民生(sheng)消費補貼。僅在(zai)一周(zhou)內，美團APP就(jiu)新增(zeng)了(le)超140萬用戶(hu)嘗(chang)試使(shi)用數字(zi)人民幣，平(ping)臺(tai)日均數字(zi)人民幣交易(yi)用戶(hu)數環比上漲超3倍，日均數字(zi)人民幣交易(yi)金額(e)環比上漲超4倍。

京東(dong)緊隨(sui)其后，面(mian)向新試點11城發送最高110元的數(shu)字(zi)人民幣大禮包(bao)活動。同時，根據京東(dong)數(shu)據顯(xian)示，截至(zhi)目前，京東(dong)線上已(yi)綁定子錢(qian)包(bao)超(chao)(chao)350萬(wan)個，數(shu)字(zi)人民幣累計超(chao)(chao)200萬(wan)人進行(xing)了330萬(wan)筆交(jiao)易(yi)，累計交(jiao)易(yi)金(jin)額(e)超(chao)(chao)過2.2億(yi)。

各大主流互聯網(wang)平臺陸續接入數(shu)字人民幣試點使用，一場以普及數(shu)字人民幣為主導的支付體系變(bian)革正(zheng)在互聯網(wang)領(ling)域悄然發生。同時(shi)，這似乎也不(bu)可避免(mian)地沖擊到了原來第三方支付領(ling)域以支付寶和微信(xin)支付為主導的雙巨頭格局。

新的秩(zhi)序在建(jian)立(li)，舊(jiu)的體系必(bi)然松(song)動。在第三輪試(shi)點(dian)擴圍之后(hou)，微信支(zhi)付很快(kuai)宣布(bu)在所有試(shi)點(dian)地區全面開放對(dui)數字人民幣的支(zhi)持，打通使用。對(dui)于自身的流(liu)量以(yi)及場景陣(zhen)地，微信支(zhi)付更(geng)是沒(mei)有絲毫保留。

由此，數字人(ren)民(min)幣(bi)的(de)(de)強勢進位，在(zai)數字經濟(ji)的(de)(de)浪潮下，對于國內(nei)的(de)(de)支(zhi)(zhi)付(fu)體系(xi)建設而言，是否即(ji)將迎(ying)來一(yi)個新的(de)(de)拐點(dian)？過(guo)去的(de)(de)雙巨頭支(zhi)(zhi)付(fu)寶、微信(xin)支(zhi)(zhi)付(fu)如何自處，緊(jin)隨其后的(de)(de)華為(wei)支(zhi)(zhi)付(fu)、小米支(zhi)(zhi)付(fu)、京(jing)東支(zhi)(zhi)付(fu)們又將迎(ying)來怎樣的(de)(de)機會？

兩場“中心化”與“去中心化”

的多維博弈

在(zai)數字人(ren)民幣誕生的(de)(de)(de)(de)背后，有兩場“中心化”與(yu)“去中心化”的(de)(de)(de)(de)多維博弈是不可忽視(shi)的(de)(de)(de)(de)。這(zhe)兩場博弈，在(zai)很大程度上決定了(le)數字人(ren)民幣的(de)(de)(de)(de)地位(wei)以及與(yu)第三方支付平臺的(de)(de)(de)(de)關系。

第一場博弈是貨幣層面的。根(gen)據(ju)中國人民(min)銀行數字貨幣研(yan)究(jiu)所(suo)所(suo)長(chang)穆長(chang)春的演講，央行對(dui)發行數字人民(min)幣的意(yi)思很明確，在數字化時代(dai)，以比特幣為代(dai)表的全球性穩定(ding)幣正在試圖發揮貨幣的職能，以去中心(xin)化地方式(shi)來處理民(min)間支付(fu)交易(yi)，存在著非常大的金(jin)融風險，也侵(qin)蝕了(le)國家的貨幣主權。

由此(ci)，以新(xin)技術對M0進行數(shu)(shu)字(zi)化(hua)，即發布數(shu)(shu)字(zi)人民幣(bi)，在數(shu)(shu)字(zi)經濟(ji)領(ling)域(yu)進一步(bu)確定并強化(hua)央行的中(zhong)心(xin)化(hua)監管體系，很有必要。簡(jian)單來說，就是以中(zhong)心(xin)化(hua)的數(shu)(shu)字(zi)人民幣(bi)來對抗去中(zhong)心(xin)化(hua)的穩定幣(bi)，從而提(ti)高對數(shu)(shu)字(zi)經濟(ji)的監管水(shui)平以及維護國家貨幣(bi)主(zhu)權。

第(di)(di)二(er)場博弈是(shi)支付層面的(de)。目前，在第(di)(di)三方(fang)移(yi)動支付行(xing)業(ye)，支付寶與微信(xin)支付兩(liang)者的(de)市(shi)(shi)場份額加起(qi)來超(chao)過九成，是(shi)當之無愧的(de)雙(shuang)巨(ju)頭。這(zhe)種雙(shuang)巨(ju)頭的(de)寡(gua)頭格局，實(shi)際上(shang)在支付領域(yu)就(jiu)已經形成了市(shi)(shi)場中心(xin)化的(de)趨(qu)勢。

對(dui)于國(guo)家整體支付(fu)(fu)(fu)體系的建設(she)而言，市場(chang)端是不(bu)允許出現(xian)中(zhong)心化的。從(cong)2021年開始，支付(fu)(fu)(fu)領域反壟斷的聲音也愈發響亮，中(zhong)國(guo)人民銀行副行長范一飛就指(zhi)出，要(yao)“推動平臺企(qi)業(ye)有(you)(you)序開放(fang)(fang)支付(fu)(fu)(fu)接口(kou)，不(bu)能考慮(lv)某一家機(ji)構，要(yao)真正向所(suo)有(you)(you)支付(fu)(fu)(fu)機(ji)構開放(fang)(fang)，嚴(yan)禁排(pai)他性、歧(qi)視性支付(fu)(fu)(fu)協議”。

面(mian)向(xiang)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)領域，以反壟斷為(wei)名義的去中心(xin)化，避免一(yi)兩家獨大(da)，打造更開放更多元的第三方支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)格(ge)局將(jiang)是(shi)接(jie)下來市(shi)場的主流。由(you)此，數字(zi)人(ren)民(min)幣的發行(xing)就成了非常關鍵的一(yi)步(bu)棋，將(jiang)有很(hen)大(da)的可能對支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)寶、微信(xin)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)雙巨頭過去在互聯網(wang)領域建(jian)立起來的固(gu)有優勢(shi)打破，將(jiang)所有第三方支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)機構，特別是(shi)緊隨其后的小米支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)、華為(wei)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)、京(jing)東支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)等，拉(la)到同一(yi)水平線進行(xing)公平競爭(zheng)。

華為支付、小米支付、京東支付們

的風口來了嗎？

隨(sui)(sui)著數字人(ren)民幣的普(pu)及(ji)，過去建立起來的移動(dong)支(zhi)付(fu)體系的邏輯是可以顛覆(fu)的。而(er)建立在(zai)這種顛覆(fu)的基(ji)礎上，雙巨頭的固有優勢(shi)就能(neng)被打破，隨(sui)(sui)之而(er)來的就是華為支(zhi)付(fu)、小(xiao)米(mi)支(zhi)付(fu)、京(jing)東(dong)支(zhi)付(fu)等追(zhui)隨(sui)(sui)者的機會。

首(shou)先，數據人民幣占(zhan)據著絕對意(yi)義的(de)中(zhong)心位(wei)置，支付寶、微(wei)信支付長期沉淀的(de)備(bei)付金體系(xi)將(jiang)持續(xu)瓦(wa)解。

剛剛，我們說(shuo)在現有(you)的移動支付(fu)格局(ju)下，市(shi)場的中心位(wei)(wei)置(zhi)是(shi)屬于支付(fu)寶和(he)(he)微信支付(fu)的。但(dan)，這并不準(zhun)確，真正(zheng)位(wei)(wei)于中心位(wei)(wei)置(zhi)的應該是(shi)人(ren)民幣(bi)(bi)(bi)，但(dan)是(shi)在數(shu)字領域(yu)，人(ren)民幣(bi)(bi)(bi)的紙幣(bi)(bi)(bi)形態并沒有(you)什么存在感，很容易(yi)就被支付(fu)寶和(he)(he)微信支付(fu)的備付(fu)金（簡單理解為賬戶資金吧）給“替代”了(le)。

最直(zhi)觀(guan)的(de)感受(shou)，我(wo)們在支(zhi)付過程中考慮用哪(na)個支(zhi)付軟件，實際上思考的(de)并不是(shi)錢有多(duo)少，而(er)更多(duo)是(shi)錢在哪(na)的(de)問題。支(zhi)付寶有余額，就(jiu)用支(zhi)付寶，微信(xin)錢包有錢，就(jiu)用微信(xin)支(zhi)付，久而(er)久之(zhi)兩者就(jiu)成為(wei)了大(da)家(jia)的(de)高頻(pin)支(zhi)付渠道。

但，一(yi)旦數字(zi)人民(min)幣普(pu)及，這種情況是(shi)有可能會轉變的。人民(min)幣在數字(zi)領域重回中心位置，就好(hao)比現實世界中我(wo)們(men)口袋里(li)有錢，就不必(bi)再考慮(lv)刷哪張卡的問(wen)題。

在這種轉變之(zhi)下，留給(gei)其他第三方支付平臺的機(ji)會也就越(yue)大(da)——用戶不必被賬戶資金(jin)所限制，反正(zheng)都(dou)是統一(yi)用的數字人民(min)幣，只要考慮哪(na)(na)家平臺好用，或是哪(na)(na)家平臺有優惠即(ji)可。因此，各大(da)第三方支付平臺都(dou)將處(chu)于同一(yi)體系(xi)（即(ji)數字人民(min)幣體系(xi)）上展(zhan)開公平競爭，拼(pin)UI、拼(pin)體驗(yan)、拼(pin)運營(ying)或將成為接下來各大(da)平臺的重點(dian)。

其次，數字支付的(de)(de)渠道將迎來更劇烈的(de)(de)分化，從軟件(jian)到(dao)硬件(jian)，都得全(quan)面為數字人民(min)幣的(de)(de)普及而鋪路。

今天，我們可以發(fa)現，大多的第三方支(zhi)付(fu)(fu)渠道(dao)都屬(shu)于(yu)軟件接口。支(zhi)付(fu)(fu)寶、微信支(zhi)付(fu)(fu)雙巨頭的成功很(hen)大程(cheng)度都依賴于(yu)阿里和騰訊(xun)在移(yi)動(dong)互(hu)聯網(wang)時(shi)代的廣(guang)泛布局，不管是(shi)零售場景還是(shi)社交(jiao)場景，自(zi)家的支(zhi)付(fu)(fu)都能(neng)很(hen)好地嵌入其中，得以打造成為一個高頻觸點。

而隨著(zhu)物聯網時(shi)代的(de)到(dao)來，軟件的(de)主導地位(wei)或將被稀釋，由硬件接口承擔起(qi)一部(bu)分的(de)支(zhi)付(fu)觸點。在數字人民幣的(de)普及(ji)過程中(zhong)，就已經(jing)釋放(fang)了類似(si)的(de)信號。

在華(hua)為開發者大會HDC上，華(hua)為就(jiu)發布了與中國工商銀(yin)行在數(shu)字(zi)人民(min)幣(bi)軟件包使用(yong)場(chang)景上進行創新合作成果：用(yong)戶(hu)只(zhi)需將數(shu)字(zi)人民(min)幣(bi)錢包綁定(ding)到華(hua)為Watch3系列手表上，支(zhi)付時使用(yong)手表進行碰(peng)一碰(peng)快捷支(zhi)付，即(ji)可體驗(yan)數(shu)字(zi)人民(min)幣(bi)在穿戴上的創新功能。

據悉，華(hua)為(wei)錢包構建的數字人民幣硬(ying)錢包受理(li)組件方案，隨(sui)著HMS Core 6.0 一同發(fa)布(bu)，還將通過Wallet Kit逐(zhu)步開放(fang)給行業伙(huo)伴，并在(zai)(zai)2021年12月應(ying)用在(zai)(zai)充電(dian)樁場，率先在(zai)(zai)廣東深圳羅湖區(qu)落(luo)地。

由此來看(kan)，對于華為支付(fu)、小米支付(fu)等(deng)一(yi)類(lei)背(bei)靠(kao)品(pin)牌物聯(lian)(lian)網(wang)生態(tai)的第三方支付(fu)機構而(er)言，若能抓(zhua)好數字人(ren)民幣(bi)在硬(ying)件端的接(jie)入布(bu)局(ju)(ju)，就很(hen)有在未(wei)來的時間內借助本已布(bu)局(ju)(ju)完成的物聯(lian)(lian)網(wang)生態(tai)推動(dong)自家支付(fu)平臺的爆發。

最后，第(di)(di)三方支付平臺(tai)將如何自(zi)處呢？大可推測一(yi)下，數字人(ren)民幣(bi)帶來的(de)金融普(pu)惠(hui)性，或將倒逼所有第(di)(di)三方支付玩家回到自(zi)家的(de)生(sheng)態主(zhu)場進行閉(bi)環運營。

怎么(me)理(li)解？簡單來(lai)(lai)說，隨著數(shu)字人民(min)幣(bi)的(de)普及(ji)，在任何場(chang)合都能使用(yong)數(shu)字人民(min)幣(bi)的(de)情況下，微(wei)信支(zhi)付(fu)、支(zhi)付(fu)寶等這些第三(san)方支(zhi)付(fu)入(ru)口(kou)(kou)的(de)獨立(li)必(bi)將迎來(lai)(lai)削弱。從用(yong)戶的(de)視角來(lai)(lai)說，還是那句話——反正都是用(yong)數(shu)字人民(min)幣(bi)，有微(wei)信的(de)就(jiu)(jiu)用(yong)微(wei)信支(zhi)付(fu)，用(yong)華為手(shou)機的(de)就(jiu)(jiu)用(yong)華為支(zhi)付(fu)，戴(dai)小(xiao)米手(shou)表的(de)就(jiu)(jiu)用(yong)小(xiao)米支(zhi)付(fu)，哪個(ge)方便用(yong)哪個(ge)，也就(jiu)(jiu)不必(bi)要再考慮太多的(de)入(ru)口(kou)(kou)。

那么(me)，接(jie)下來什么(me)才(cai)是第三方支付平(ping)臺的(de)依(yi)仗？背靠的(de)品牌生(sheng)態，如阿(a)里的(de)零(ling)售(shou)，騰訊的(de)社交、華為的(de)1+8布(bu)局，小米(mi)的(de)手機、智能穿(chuan)戴等(deng)。只(zhi)有把(ba)自(zi)家的(de)生(sheng)態打出來了，或許(xu)才(cai)有可能進一步推出自(zi)家的(de)支付平(ping)臺，后者很大程(cheng)度上必須協同生(sheng)態進行運營和推廣(guang)。

簡單(dan)來說，當騰(teng)訊失去(qu)(qu)社交霸主地(di)位，那(nei)么微信(xin)支(zhi)付很有可能在未來就將迎來沒(mei)落(luo)。同樣(yang)的，當小米的手機(ji)、智能穿戴等(deng)物聯網硬件賣不出去(qu)(qu)，那(nei)大概率也(ye)不會有人特(te)地(di)去(qu)(qu)用OPPO、vivo、華為、榮耀等(deng)品牌(pai)的手機(ji)下載一個小米支(zhi)付APP。

在這種情況下，整個(ge)支(zhi)付體系的(de)底層邏輯也就完全改變(bian)了，對于(yu)微(wei)信支(zhi)付、支(zhi)付寶雙(shuang)巨頭的(de)追擊者，即華(hua)為支(zhi)付、小米支(zhi)付、京(jing)東(dong)支(zhi)付而言，風口正在打開。

結語

就數字人民幣(bi)(bi)(bi)的(de)(de)發布而言，從貨幣(bi)(bi)(bi)層面(mian)到支付(fu)層面(mian)，得以確立的(de)(de)趨(qu)勢(shi)有兩方(fang)面(mian)：第(di)一(yi)，強化人民幣(bi)(bi)(bi)在數字經濟領域的(de)(de)中(zhong)(zhong)心位置，維護國家的(de)(de)貨幣(bi)(bi)(bi)主權；第(di)二，促進市場的(de)(de)多元支付(fu)格局(ju)形(xing)成，避免(mian)一(yi)兩家獨大使(shi)其(qi)平臺的(de)(de)備(bei)付(fu)金在特定領域或場景中(zhong)(zhong)出現“僭越”趨(qu)勢(shi)，保證不可能具備(bei)M0的(de)(de)地位。

簡單來說(shuo)，中國的(de)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)體(ti)系(xi)既(ji)要獨立自主，也要開放多(duo)元(yuan)。而在(zai)這(zhe)種導向上，伴隨(sui)著數字人民(min)幣的(de)發(fa)布(bu)，將會(hui)(hui)在(zai)市場端留給其他第三方支(zhi)付(fu)(fu)(fu)平臺相比以往更多(duo)的(de)發(fa)展機會(hui)(hui)與增長空間，勢必(bi)會(hui)(hui)影(ying)響著未來一段時間內第三方支(zhi)付(fu)(fu)(fu)行業(ye)格局(ju)的(de)變動。

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