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在不確(que)定性因素較多的環境下，求(qiu)穩成為最大(da)的確(que)定性。

2023年，很多人(ren)的年度關鍵詞是(shi)“穩”：工作穩定、感情(qing)穩定、投(tou)資(zi)穩定。穩定，是(shi)摘(zhai)取收獲(huo)的前(qian)提(ti)，在投(tou)資(zi)這(zhe)件事(shi)表現(xian)得格外明顯。

在市場(chang)持續波動的(de)環境下(xia)，很多(duo)投資(zi)者(zhe)對(dui)穩(wen)健類(lei)理財尤為(wei)青睞。拿(na)偏穩(wen)健的(de)貨(huo)(huo)幣(bi)基金來說，中國證*投資(zi)基金業協會數(shu)據顯示，截(jie)至2023年10月末(mo)，貨(huo)(huo)幣(bi)基金規模為(wei)11.69萬(wan)億元，較上一年末(mo)增加(jia)了1.24萬(wan)億元。

馬上就到農歷新(xin)年(nian)了，很(hen)多(duo)人都會收到年(nian)終(zhong)獎、項目獎金，除了犒賞(shang)自(zi)己、饋(kui)贈親(qin)友，理(li)財自(zi)然就成為明確的(de)需求。穩(wen)投(tou)資(zi)，是一種(zhong)更聰(cong)明的(de)理(li)財。價值投(tou)資(zi)理(li)論奠基(ji)人本杰明·格雷厄姆，就在所著的(de)《聰(cong)明的(de)投(tou)資(zi)者(zhe)》中(zhong)表示，穩(wen)健比(bi)最優(you)更重要(yao)。

不(bu)過，要(yao)(yao)真正做到(dao)穩健投資并不(bu)容易，它(ta)需(xu)要(yao)(yao)用(yong)(yong)戶、平臺、市場三方面(mian)(mian)的支點(dian)——用(yong)(yong)戶層(ceng)面(mian)(mian)，要(yao)(yao)做到(dao)“邏輯上的升維”和(he)(he)“決策上的降維”;平臺方面(mian)(mian)，要(yao)(yao)有(you)“產品服(fu)(fu)務(wu)化(hua)(hua)”和(he)(he)“服(fu)(fu)務(wu)產品化(hua)(hua)”的思維；市場層(ceng)面(mian)(mian)，“有(you)形的手”和(he)(he)“無形的手”要(yao)(yao)一起抓(zhua)。

三(san)個支點，撐起穩健理財。

過(guo)去五年，國(guo)內(nei)個人理財投(tou)資(zi)的需求越來越旺盛(sheng)。

從根本上處看，這源于中國經濟在保持(chi)穩(wen)定增(zeng)長(chang)(chang)，居(ju)民財富持(chi)續積累，催(cui)生了(le)更多的理財需求。艾瑞(rui)研(yan)究院數(shu)據顯示，中國個人可投資(zi)金融(rong)資(zi)產規模從2018年(nian)147萬億(yi)元，預計(ji)增(zeng)長(chang)(chang)到2023年(nian)的243萬億(yi)元，年(nian)復合(he)增(zeng)長(chang)(chang)率約(yue)為(wei)10.6%。

伴(ban)隨著(zhu)財(cai)富的(de)積(ji)累，理財(cai)市場也在同(tong)步擴大。數據顯示(shi)，截至2023年(nian)11月(yue)底，中(zhong)國理財(cai)市場存續規模26.20萬億元，較年(nian)初(chu)增長(chang)3.87%。具體(ti)來看，投資者的(de)理財(cai)行為呈現兩個趨(qu)勢：

一(yi)個(ge)(ge)是越來越趨于(yu)穩健理(li)性，另一(yi)個(ge)(ge)是偏愛互聯網(wang)理(li)財平臺。

《2022中(zhong)(zhong)國個人投(tou)(tou)資者(zhe)投(tou)(tou)資行為(wei)(wei)分析報告》顯示，理性且穩(wen)健的(de)(de)投(tou)(tou)資風(feng)格在金融(rong)市場中(zhong)(zhong)占(zhan)據主導地位，68%的(de)(de)個人投(tou)(tou)資者(zhe)將(jiang)“需要(yao)承擔(dan)的(de)(de)風(feng)險”列(lie)為(wei)(wei)首要(yao)考量因素，其次才是產(chan)品的(de)(de)歷史(shi)業績、預期收益。

這是因為(wei)，一方面理(li)財(cai)(cai)(cai)市(shi)場的(de)投資(zi)者(zhe)，本(ben)身(shen)就偏向(xiang)穩(wen)健。作為(wei)類存款的(de)替代，理(li)財(cai)(cai)(cai)以低波動(dong)、穩(wen)健風格為(wei)主(zhu)。國信證券數據顯示，當前(qian)理(li)財(cai)(cai)(cai)產(chan)品(pin)的(de)投資(zi)者(zhe)中個人投資(zi)者(zhe)占比達(da)98.87%，風險偏好較(jiao)低，對凈值(zhi)高(gao)波動(dong)承受力(li)較(jiao)小。

另一方面，當(dang)下經(jing)濟、金融和就業市場的不確定性因素仍(reng)較多，為追求安(an)全性和應對風險，更多的投資者趨于理性，偏(pian)向穩健理財。

趨于穩健(jian)的(de)投資者，普遍(bian)也在(zai)選擇(ze)互聯網(wang)理(li)財平臺。艾媒咨詢(xun)數(shu)據顯示，中國互聯網(wang)理(li)財用戶自2015年以(yi)來(lai)持(chi)續(xu)增加，從(cong)2.4億人(ren)增至2022年的(de)6.7億人(ren)。

2014年之后，京(jing)東(dong)金(jin)融(rong)、螞蟻財富、度小滿金(jin)融(rong)、天天基金(jin)等第一代互聯網理(li)財平臺(tai)相繼(ji)成立，開啟(qi)了(le)互聯網理(li)財的“啟(qi)蒙時(shi)代”。

傳統理財平臺，通常存在操(cao)作繁瑣、受時間(jian)和地域限制(zhi)、信息透(tou)明度(du)不高、無法覆蓋大眾(zhong)用(yong)戶等(deng)痛(tong)點(dian)，而互(hu)聯網理財平臺憑借移動互(hu)聯等(deng)優(you)勢，正好能夠解決這些痛(tong)點(dian)，因(yin)此獲得青睞。

在(zai)各類互(hu)聯網理(li)財平臺中，主要(yao)分為兩類。一類是(shi)京(jing)東金(jin)(jin)融、螞蟻財富這(zhe)類靠近(jin)電商消費的(de)平臺。由于電商支付跟(gen)用戶資金(jin)(jin)直接(jie)(jie)連(lian)接(jie)(jie)，催(cui)生(sheng)出了現(xian)金(jin)(jin)管理(li)和理(li)財需求(qiu)。還有一類是(shi)度小滿(man)金(jin)(jin)融、天(tian)天(tian)基金(jin)(jin)這(zhe)樣靠近(jin)移動搜(sou)索(suo)的(de)平臺，它們在(zai)搜(sou)索(suo)和流量承接(jie)(jie)上更具(ju)優(you)勢(shi)。

前(qian)不久(jiu)，一條“男(nan)子靠(kao)副業月入過(guo)萬(wan)仍做公交(jiao)司機”的(de)(de)詞條登上(shang)了(le)微博(bo)全榜(bang)熱搜第七。這位來自山東(dong)青島的(de)(de)劉先生(sheng)，透露(lu)自己的(de)(de)一個“賺錢秘(mi)籍”，就是在京(jing)東(dong)金融App等互聯網(wang)理(li)財(cai)平臺上(shang)進行穩健投資。通過(guo)購買穩健類的(de)(de)基金、黃金和股(gu)*等理(li)財(cai)產品賺取收益。

流水不爭先，爭的(de)是滔滔不絕。越(yue)來越(yue)多(duo)(duo)的(de)普通投資(zi)者，愿意通過互聯網理財(cai)平臺(tai)做到穩健(jian)投資(zi)、積少成多(duo)(duo)，實現(xian)長期主(zhu)義。

穩(wen)健，是許多投資者的首要目標。但是，要真正做到(dao)穩(wen)健理(li)財，其實并不容易，至少(shao)需(xu)要三個方面(mian)的支(zhi)點(dian)。

1、市(shi)場(chang)：無形(xing)的手和(he)有形(xing)的手

一個人的(de)命運，既要看個人奮斗，也(ye)要看歷史進程。同樣的(de)，對于普通投資者(zhe)來說，一個穩(wen)定增長的(de)宏觀市場是實現穩(wen)健理(li)財的(de)前提。

可以看到，在宏觀(guan)調(diao)控和自由競爭的雙重助力(li)下(xia)，國內理財市(shi)(shi)場(chang)呈(cheng)現(xian)穩(wen)定(ding)(ding)(ding)增長(chang)趨勢(shi)。比如，存款和理財市(shi)(shi)場(chang)，具有一定(ding)(ding)(ding)的蹺蹺板效應——存款利率下(xia)調(diao)，能間接推動(dong)理財市(shi)(shi)場(chang)增長(chang)。隨(sui)著2023年(nian)年(nian)末存款利率持續下(xia)調(diao)，理財相較于(yu)定(ding)(ding)(ding)期存款的超額收益優勢(shi)在提升(sheng)，進而(er)帶(dai)動(dong)市(shi)(shi)場(chang)穩(wen)定(ding)(ding)(ding)增長(chang)。

政策也在支持理財市(shi)場(chang)的穩(wen)定發展(zhan)，國務院(yuan)《關于(yu)推(tui)進普惠金融高質量發展(zhan)的實施(shi)意見》中專門提到，要滿足居民多(duo)元化(hua)資產管理需求，構建類別齊全、策略豐富(fu)、層次清(qing)晰(xi)的理財產品和服務體系(xi)。

2、用戶：“邏輯升維”和“決(jue)策(ce)降維”

在(zai)一個穩(wen)定增長的市場(chang)里，并非(fei)所(suo)有投資者都能做到穩(wen)健理(li)財。《一點(dian)財經》認為，關鍵要做到：

邏輯升維和(he)決策降(jiang)維。

邏輯(ji)升(sheng)維，就是多做(zuo)研究，提升(sheng)認知(zhi)。

很多人之所以在理財上不(bu)夠穩(wen)健(jian)，主要原因就(jiu)是存在知(zhi)識(shi)盲(mang)區。掃掉(diao)盲(mang)區，就(jiu)是掃除不(bu)確定性、提升穩(wen)健(jian)性。就(jiu)像(xiang)劉先生在閑暇(xia)時(shi)候會在京東(dong)金融App上看理財資訊和(he)基金走勢，和(he)京東(dong)金融社區諸多網友交流理財經(jing)驗(yan)，這(zhe)就(jiu)是升維邏輯的(de)方式。

當(dang)然了(le)，學習(xi)本(ben)身是反人(ren)性(xing)的，要讓人(ren)主動(dong)去掃除知識盲區，本(ben)身存在一定的困難，有的互聯網理(li)(li)財平臺在這上面(mian)發揮出(chu)了(le)技術優勢。比如，京東小金庫用(yong)技術把相對復雜(za)的理(li)(li)財概念(nian)，簡單地(di)呈現在用(yong)戶面(mian)前(qian)，通過(guo)便捷的操作方式降(jiang)低了(le)理(li)(li)解成本(ben)。

決策(ce)(ce)降(jiang)維，就是決策(ce)(ce)數量和執(zhi)行(xing)動作越(yue)少越(yue)好(hao)。

因為只有在(zai)(zai)更少(shao)、更重要的變量(liang)分(fen)析上做(zuo)到最(zui)好(hao)，才能提高(gao)投資準確性和穩(wen)健性。部分(fen)普(pu)通(tong)投資者有理財規劃(hua)，但往往情緒高(gao)于理性，存(cun)在(zai)(zai)明顯的“知(zhi)行(xing)不(bu)合(he)一(yi)”，這就(jiu)很難做(zuo)到穩(wen)健。

3、平臺：產(chan)品服務化和服務產(chan)品化

互聯網理財平臺，作為連(lian)接用戶和(he)市場的關鍵渠(qu)道，在(zai)提升(sheng)投資穩健性(xing)上能夠發(fa)揮出作用。

但(dan)是(shi)，有些平臺把重心放在(zai)了單純(chun)的(de)線(xian)上(shang)化導流(liu)和獲客(ke)，而不(bu)是(shi)為用(yong)戶理財行(xing)為提供決策支(zhi)持，奠定穩健基礎，這對于行(xing)業(ye)進(jin)步來說是(shi)個阻礙。

當然(ran)了(le)，還有些互聯網理財(cai)平臺也期望做好“連接者”的(de)角(jiao)色，但實際落地(di)效果卻不佳。在《一點財(cai)經》看來(lai)，互聯網理財(cai)平臺要真正幫助投資(zi)者提升穩健性(xing)，要具備產品服(fu)務化(hua)和服(fu)務產品化(hua)的(de)思維。

產(chan)品服務(wu)化(hua)，是指能夠(gou)站在為用(yong)戶服務(wu)的(de)角(jiao)度來設計產(chan)品。很多普通投(tou)資者關注的(de)是安全性(xing)和流(liu)動(dong)(dong)性(xing)，京東小金(jin)庫底層(ceng)是貨幣基金(jin)，屬于較為安全的(de)投(tou)資類(lei)型，且支持隨存隨取(qu)，具有很強流(liu)動(dong)(dong)性(xing)。

服務(wu)產品化(hua)(hua)，是指把服務(wu)變(bian)得像標(biao)準化(hua)(hua)產品一樣交付(fu)給用戶。比如，有的(de)(de)互聯網(wang)理財平臺(tai)，將(jiang)用戶的(de)(de)投資行(xing)為具象化(hua)(hua)、體系(xi)化(hua)(hua)，然(ran)后提供標(biao)準化(hua)(hua)的(de)(de)服務(wu)。

可以(yi)說(shuo)，“市場、平臺、用戶”構成了穩健理財的三個支點(dian)，缺(que)一不(bu)可。

風險(xian)投資，看起來大(da)風大(da)浪，而互聯網理財更像細水(shui)長(chang)流。但其實，它在用戶、商(shang)業、社會(hui)三個層面都能(neng)創造巨大(da)價值(zhi)。

業內已(yi)經形成一個共識：提(ti)升(sheng)投資者獲得感，是資本市場的(de)長期健康發(fa)展的(de)基礎(chu)。

如(ru)何提升獲得(de)感?一個(ge)(ge)是穩(wen)健的(de)收益(yi)，另一個(ge)(ge)是收益(yi)之(zhi)外的(de)體(ti)驗。在體(ti)驗上，互(hu)聯網理財平臺(tai)能(neng)夠創造獨(du)特的(de)用戶價值(zhi)。

在互(hu)聯網(wang)時代(dai)，數(shu)據(ju)是(shi)如同石油(you)一般的(de)(de)重要原料。在合規的(de)(de)前(qian)提下，利用(yong)用(yong)戶的(de)(de)行為數(shu)據(ju)、歷史信息，更能(neng)理解用(yong)戶的(de)(de)需求。在此(ci)基礎上，互(hu)聯網(wang)理財平(ping)臺能(neng)夠為用(yong)戶匹配合適的(de)(de)金融產品(pin)，提升用(yong)戶的(de)(de)理財體驗，這恰恰是(shi)京東(dong)、阿里、騰(teng)訊、百度等互(hu)聯網(wang)企業所擅長的(de)(de)。

更進一步(bu)看，由于(yu)京(jing)東(dong)(dong)、阿(a)里(li)(li)的電商屬性(xing)(xing)，京(jing)東(dong)(dong)金融、螞蟻(yi)財(cai)富(fu)等平臺跟支(zhi)(zhi)付(fu)緊密(mi)掛鉤(gou)，從而能(neng)支(zhi)(zhi)付(fu)場(chang)景(jing)上(shang)創(chuang)造更多(duo)優質體驗。京(jing)東(dong)(dong)小(xiao)金庫支(zhi)(zhi)持多(duo)種付(fu)款場(chang)景(jing)，包(bao)括(kuo)京(jing)東(dong)(dong)線上(shang)購物、生(sheng)活繳費以及理財(cai)購買等。螞蟻(yi)財(cai)富(fu)在阿(a)里(li)(li)生(sheng)態內(nei)的多(duo)個場(chang)景(jing)下，也能(neng)提升付(fu)款便捷性(xing)(xing)。

金融的(de)本質(zhi)是流(liu)通(tong)。

傳統的理(li)財(cai)平臺，由于門檻較高、操(cao)作(zuo)繁瑣，反而在推動流(liu)通(tong)性上動力不足。互(hu)聯網理(li)財(cai)平臺則憑借(jie)信息(xi)化(hua)、數字化(hua)，加快了資源的流(liu)通(tong)，創造了更大的商業價值(zhi)。數據(ju)顯(xian)示，2023年中國互(hu)聯網理(li)財(cai)行業市(shi)場規模高達(da)13萬(wan)億元。

眼下，互(hu)聯(lian)網理財(cai)(cai)(cai)平臺仍(reng)然(ran)以(yi)貨幣基金主導，預計(ji)未來(lai)在政策引導和互(hu)聯(lian)網企業(ye)的智(zhi)能化驅(qu)動下，互(hu)聯(lian)網理財(cai)(cai)(cai)平臺將(jiang)向權益類凈值(zhi)型(xing)產品進(jin)化，更(geng)接近財(cai)(cai)(cai)富管理的本質(zhi)。同時，隨著中(zhong)國經濟增長和投資者金融知識水平的提高，互(hu)聯(lian)網理財(cai)(cai)(cai)市場預計(ji)將(jiang)會(hui)繼續增長，創(chuang)造(zao)巨大的商業(ye)價值(zhi)。

社(she)會要(yao)發(fa)展，穩(wen)定是前提。同時，社(she)會又是由(you)一(yi)個(ge)個(ge)獨(du)立的個(ge)體組成(cheng)的。他們的生活穩(wen)定了，社(she)會也(ye)(ye)就會更加穩(wen)定，發(fa)展的腳步(bu)也(ye)(ye)會更加扎實(shi)。

有些(xie)人通過京東金融、螞蟻財富等互(hu)聯網理財平臺(tai)，實現了穩(wen)定生活。這種平臺(tai)的助力也是在間接(jie)地(di)助推社會(hui)發(fa)展，迸發(fa)社會(hui)價值。

這正如管理學大師(shi)德魯克所認(ren)為的，企業是社會的器官，任何企業得(de)以生存，都是因為它滿足了(le)社會某(mou)一方面(mian)的需(xu)要，為社會提(ti)供獨特的價值。

在資(zi)本海洋中，永遠(yuan)存在不確定性因素(su)，關鍵(jian)在于如何選(xuan)擇合適的船只應對風(feng)浪。

從2014年，國內(nei)開啟互(hu)聯網(wang)理財的(de)“啟蒙時代(dai)”后，十(shi)一(yi)年間來(lai)行業和平臺在(zai)持(chi)續(xu)發展，投資者也(ye)在(zai)持(chi)續(xu)收(shou)獲。這是(shi)一(yi)場互(hu)惠(hui)互(hu)利(li)、共生共贏的(de)遠航。互(hu)聯網(wang)理財平臺，也(ye)已經被驗證能夠(gou)成為穩健(jian)的(de)船只。