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從(cong)共享單車(che)到順風車(che)、聚(ju)(ju)合網(wang)約(yue)車(che)，到電動車(che)、換(huan)電服務、再到聚(ju)(ju)合租(zu)車(che)，哈啰已然(ran)挺過了最艱(jian)難的(de)(de)時刻(ke)，手(shou)握6億注冊用戶的(de)(de)它，已經轉型成為流量聚(ju)(ju)合平臺(tai)。盡管依然(ran)虧損，但哈啰從(cong)2019年開(kai)始瞄準了一(yi)個方向——金融借貸，這無疑是(shi)一(yi)招兒險棋，盡管能夠獲得高昂的(de)(de)傭金，但也(ye)可(ke)能會導(dao)致前期(qi)積(ji)累的(de)(de)所有商譽一(yi)夜之間轟然(ran)倒(dao)塌。

01

鋌而走險的助貸，對哈啰來說是一個好生意嗎？

2019年，哈啰在手(shou)中(zhong)沒有任(ren)何金融牌(pai)照的(de)背景(jing)下，悄然聯合第(di)三(san)方公司上線(xian)“臻(zhen)有錢”助貸(dai)(dai)產(chan)品，哈啰注冊用戶不僅可以在這里借款(kuan)、購買保險(xian)，申(shen)請汽車抵押(ya)貸(dai)(dai)款(kuan)、房屋抵押(ya)貸(dai)(dai)款(kuan)等各種金融業(ye)務(wu)。臻(zhen)有錢的(de)后(hou)臺放(fang)款(kuan)業(ye)務(wu)由多家小貸(dai)(dai)機構提供，在接(jie)受(shou)個人征信授權協議和相關用戶協議后(hou)隨(sui)機匹配。

黑貓投訴上(shang)，哈啰旗下的助貸(dai)業務臻(zhen)有錢(qian)被大(da)量投訴高(gao)額砍頭息和暴(bao)力催收(shou)。臻(zhen)有錢(qian)頁面宣(xuan)稱1萬(wan)元(yuan)貸(dai)款額度(du)年(nian)化利率10.8%，1千元(yuan)用1天只需(xu)0.3元(yuan)起(qi)，但實(shi)際(ji)上(shang)，臻(zhen)有錢(qian)上(shang)的小(xiao)貸(dai)機構給出的年(nian)化利率普遍在20%左(zuo)右，最高(gao)的甚至高(gao)達35.99%，按照高(gao)利貸(dai)邊緣設(she)定。

在沒(mei)有任何金融(rong)(rong)牌照時從事助(zhu)貸(dai)、互聯網保險業務，哈啰這些(xie)年一直(zhi)活躍在灰色地帶之上。為什么哈啰要冒著巨大的(de)風(feng)險去搞(gao)金融(rong)(rong)助(zhu)貸(dai)？主要是(shi)因為其主業出行業務常年虧損(sun)。可(ke)供參考的(de)模板，是(shi)360集團(tuan)旗下的(de)360數科，2023年前三季(ji)度，奇富(fu)科技實現凈(jing)收入117.95億元，凈(jing)利潤為31.736億元，利潤率為26.49%。三季(ji)度金融(rong)(rong)機(ji)構(gou)合(he)作伙伴(ban)通過(guo)奇富(fu)科技平臺發起1850.43萬筆貸(dai)款；總(zong)撮合(he)及發起貸(dai)款規模達(da)1231.48億元。

哈(ha)啰(luo)倒(dao)沒想一下子發展(zhan)到(dao)360數科這個千億(yi)(yi)(yi)級別，哈(ha)啰(luo)高(gao)層定的(de)目標是兩年(nian)(nian)發展(zhan)到(dao)行業中游，大致是年(nian)(nian)撮合業務(wu)400億(yi)(yi)(yi)元。而(er)按照(zhao)5-10%的(de)撮合傭(yong)金比(bi)例的(de)話，每年(nian)(nian)光助貸業務(wu)一項(xiang)，就能(neng)為哈(ha)啰(luo)進項(xiang)20-40億(yi)(yi)(yi)元，即便按照(zhao)2.5%的(de)比(bi)例，也能(neng)獲得(de)至少10億(yi)(yi)(yi)元的(de)進賬。而(er)自2018年(nian)(nian)到(dao)2020年(nian)(nian)，哈(ha)啰(luo)分別虧損22.07億(yi)(yi)(yi)、15.04億(yi)(yi)(yi)、11.33億(yi)(yi)(yi)。對于連年(nian)(nian)虧損的(de)哈(ha)啰(luo)來說，助貸實在是別無選擇(ze)的(de)超級好項(xiang)目，哪怕為此(ci)鋌(ting)而(er)走險。

據悉，哈啰目前已經(jing)取(qu)得了融(rong)資擔保牌(pai)照，告別了如履薄冰的(de)開展業務，但黑貓投(tou)訴(su)上以哈啰借(jie)錢(qian)、臻有(you)錢(qian)、哈啰貸款(kuan)為詞條搜索，涉及(ji)投(tou)訴(su)條目總數(shu)超(chao)過1000條，涉及(ji)最多的(de)為暴力(li)催收、莫名私自扣款(kuan)、不能(neng)提前還款(kuan)、無貸款(kuan)合同(tong)、其他費(fei)用比利息還高等問題。

手握金融牌照(zhao)，只是合法開(kai)(kai)(kai)展(zhan)業(ye)務(wu)的(de)基礎要(yao)件，而不是肆無忌憚地暴力催(cui)收(shou)、收(shou)砍(kan)頭息(xi)的(de)擋(dang)箭牌，況且，融資擔保并非互聯(lian)網小(xiao)貸(dai)牌照(zhao)，以此開(kai)(kai)(kai)展(zhan)互聯(lian)網助貸(dai)業(ye)務(wu)，依然涉嫌(xian)“非法經營(ying)”。隨著個人信息(xi)安(an)全(quan)、數據(ju)安(an)全(quan)、網絡安(an)全(quan)等法律(lv)規(gui)章的(de)逐步落地實施，持牌的(de)哈啰能在助貸(dai)平(ping)臺(tai)大混戰里走多(duo)久，取決于(yu)哈啰能否(fou)進一步合規(gui)開(kai)(kai)(kai)展(zhan)業(ye)務(wu)，否(fou)則很容(rong)易成為第一批(pi)被打掉的(de)出頭鳥。

02

推薦的放貸機構負面纏身，哈啰合規風控機制存疑

在(zai)哈啰(luo)出行借款頁面，選擇(ze)(ze)領取額度(du)入口進(jin)入，就(jiu)會彈出我(wo)已同(tong)意(yi)臻(zhen)(zhen)有(you)(you)錢(qian)用(yong)(yong)(yong)戶相(xiang)關協(xie)議(yi)(yi)(yi)和《個(ge)(ge)人(ren)征信(xin)(xin)(xin)授權(quan)協(xie)議(yi)(yi)(yi)》，有(you)(you)且(qie)只(zhi)(zhi)有(you)(you)一個(ge)(ge)按鈕(niu)——“我(wo)已閱讀并同(tong)意(yi)”除此之(zhi)外，只(zhi)(zhi)能(neng)選擇(ze)(ze)右上角關閉相(xiang)關頁面。這(zhe)里指(zhi)的臻(zhen)(zhen)有(you)(you)錢(qian)用(yong)(yong)(yong)戶相(xiang)關協(xie)議(yi)(yi)(yi)共(gong)有(you)(you)四項(xiang)，分別為《臻(zhen)(zhen)有(you)(you)錢(qian)服(fu)務(wu)協(xie)議(yi)(yi)(yi)》《臻(zhen)(zhen)有(you)(you)錢(qian)個(ge)(ge)人(ren)信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)保護及隱私政策》《個(ge)(ge)人(ren)信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)共(gong)享(xiang)說(shuo)(shuo)(shuo)明》《個(ge)(ge)人(ren)征信(xin)(xin)(xin)信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)查(cha)詢及使用(yong)(yong)(yong)授權(quan)書》，在(zai)《個(ge)(ge)人(ren)信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)共(gong)享(xiang)說(shuo)(shuo)(shuo)明》眾，列明臻(zhen)(zhen)有(you)(you)錢(qian)共(gong)26家合(he)(he)作方(fang)，說(shuo)(shuo)(shuo)明指(zhi)出：“您(nin)提供您(nin)的姓名、身份證件號(hao)、手機號(hao)碼，我(wo)們(men)將上述(shu)(shu)實(shi)名信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)傳(chuan)輸給(gei)合(he)(he)作方(fang)……上述(shu)(shu)信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)將可能(neng)被單一或綜(zong)合(he)(he)使用(yong)(yong)(yong)……“這(zhe)意(yi)味著，用(yong)(yong)(yong)戶只(zhi)(zhi)需一鍵同(tong)意(yi)相(xiang)關協(xie)議(yi)(yi)(yi)，就(jiu)會將所有(you)(you)個(ge)(ge)人(ren)信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)共(gong)享(xiang)給(gei)上述(shu)(shu)26家合(he)(he)作方(fang)，不僅要(yao)承(cheng)受個(ge)(ge)人(ren)征信(xin)(xin)(xin)的反復被調(diao)取查(cha)詢，還有(you)(you)可能(neng)要(yao)承(cheng)受26家合(he)(he)作方(fang)的不間斷電(dian)推，這(zhe)也是(shi)很多用(yong)(yong)(yong)戶投(tou)訴的。只(zhi)(zhi)是(shi)在(zai)哈啰(luo)臻(zhen)(zhen)有(you)(you)錢(qian)借了(le)10000元錢(qian)，之(zhi)后(hou)便像(xiang)捅了(le)馬(ma)蜂窩(wo)，在(zai)長達半年的時間里，每天都有(you)(you)幾十(shi)通小(xiao)貸(dai)機構的推銷電(dian)話，搞得他直接設置了(le)呼叫轉移。

26家合(he)作方中，中原(yuan)消費(fei)金融、桔多多、時光分期(qi)、還(huan)唄等平臺年(nian)(nian)利率(lv)均高達35.99%，緊緊壓著36%的(de)(de)紅線，而小(xiao)贏卡(ka)貸(dai)平臺除(chu)了正常利率(lv)之外，還(huan)有(you)每(mei)月的(de)(de)手續(xu)費(fei)，綜合(he)年(nian)(nian)利率(lv)已(yi)經達到了42.51%，一旦逾期(qi)，其(qi)年(nian)(nian)利率(lv)甚至高達98%。哈(ha)啰的(de)(de)助(zhu)貸(dai)品牌在諸(zhu)多超(chao)高年(nian)(nian)利率(lv)的(de)(de)小(xiao)貸(dai)平臺的(de)(de)映(ying)襯(chen)下，顯得一地雞毛。但(dan)為了能夠(gou)獲得更(geng)高的(de)(de)傭金，即便損害(hai)了自己本就不(bu)多的(de)(de)“羽毛”，也再所不(bu)惜。

哈啰針對(dui)助(zhu)貸合(he)作方(fang)到(dao)底有沒(mei)有風控(kong)審(shen)核機制(zhi)？目前(qian)看(kan)不到(dao)任(ren)何(he)跡(ji)象，目前(qian)哈啰內部設(she)立(li)了(le)(le)一(yi)個廉正審(shen)計部，還有專門的(de)《哈啰舉報管(guan)理制(zhi)度》，所謂的(de)廉正舉報，針對(dui)的(de)是(shi)經營(ying)過(guo)程中的(de)營(ying)私舞弊、貪腐行為(wei)，而非(fei)針對(dui)合(he)作方(fang)的(de)考核機制(zhi)。換句(ju)話(hua)說，小貸合(he)作方(fang)是(shi)否涉嫌高利率、暴力催(cui)收違規(gui)，哈啰并不關注(zhu)，哈啰只關注(zhu)員(yuan)工(gong)是(shi)否收受了(le)(le)禮品(pin)、是(shi)否對(dui)公(gong)司(si)利益形成沖突，是(shi)否給公(gong)司(si)造成了(le)(le)損失。

沒有風控的(de)小(xiao)貸(dai)引流(liu)，缺乏監管的(de)肆意授信透露(lu)個(ge)人(ren)信息，一(yi)旦(dan)東窗事發，都足以撼動(dong)哈啰本(ben)就搖搖欲墜(zhui)的(de)根基。

03

是下一代平臺企業，還是風險四伏的套路貸平臺？

早(zao)在(zai)2020年，低調的哈啰(luo)創始(shi)人楊磊(lei)在(zai)接受采訪時表示，“哈啰(luo)的定(ding)(ding)位肯定(ding)(ding)不是做一家共享(xiang)單(dan)車公司(si)，更不是做一家兩輪(lun)出行公司(si)，哈啰(luo)還有一個更大的想法，就是能成為(wei)中國下(xia)一代平臺(tai)型企業。”

目前(qian)，已經(jing)(jing)有百度、美團、支付寶這種非(fei)常(chang)成功的平臺(tai)型企業(ye)模型，坐擁6億注冊(ce)用戶的哈(ha)啰(luo)(luo)出行，除(chu)了(le)出行，再次打開app的概率(lv)非(fei)常(chang)之低。于是，這些年(nian)的哈(ha)啰(luo)(luo)，一直在(zai)做加(jia)法(fa)，哈(ha)啰(luo)(luo)正在(zai)變得越來越龐大。從兩輪到(dao)四(si)輪，從出行到(dao)生活，從單車(che)到(dao)電(dian)車(che)，從租車(che)到(dao)賣車(che)，甚至(zhi)還囊括(kuo)了(le)游(you)戲、論壇(tan)、抵押貸、保險、信用卡、螞蟻森林，總之，一旦你用心翻看(kan)一下哈(ha)啰(luo)(luo)app，就會發現(xian)它什么(me)都有，它太想要通過用戶流量變現(xian)了(le)，已經(jing)(jing)不在(zai)乎(hu)吃相好不好看(kan)了(le)。

前(qian)期(qi)燒錢獲(huo)取海量(liang)的(de)(de)用戶(hu)，后(hou)期(qi)將流量(liang)變現本身并沒有(you)什么錯(cuo)誤，任何一家(jia)平臺企業最終(zhong)都是通過這樣(yang)的(de)(de)方式獲(huo)得長期(qi)收益，但是，哈(ha)啰采用了一種近乎(hu)梭哈(ha)的(de)(de)方式，一股腦地搞了一大堆狠狠地收割流量(liang)的(de)(de)工具。至于會不會翻車，已(yi)經不重要，重要的(de)(de)是先把之前(qian)的(de)(de)窟窿堵上，讓早期(qi)的(de)(de)投資人看到新的(de)(de)機會。